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外文文献
按行驶里程计费的机动车保险TDM策略
作者： Todd Litman Victoria Transport Policy
Institute
摘要
机动车保险通常被认为是车辆使用的固定成本。在减少行车里程时，司机通常不会察觉到保险成本的节省。基于距离的(也称为“按即付费”和“每英里”)的保险定价将保险转换为可变成本，所以保险费与年度行驶里程直接相关。基于距离的定价使车辆保险更加精确(保费更好地反映每辆车的索赔成本)，并给车主一个新的机会去节省开支当减少里程数的时候。它可以帮助实现若干公共政策目标，包括公平，道路安全，消费者储蓄和选择，减少拥挤、降低设备成本、节约能源和保护环境。这篇论文比较了几种基于距离的保险定价方案，并评估关注点和进行比较。分析表明，基于距离的定价在技术上和经济上可行，可以给司机和社会带来巨大的利益。
如果汽油像汽车保险那样销售会有什么后果?
在汽车每年销售的汽油中，车主可以每年提前支付一次，这样他们就可以不受限制地在一家公司的加油站加油。价格将基于向类似车主提供汽油的平均成本。未计量的燃料将导致燃料消耗、里程和总体车辆成本的螺旋式上升，包括事故风险、交通拥堵和污染等外部因素。使用低于平均燃料的司机会发现这种不公平和负担不起，因此会从系统中退出，但是那些使用更多燃料的人会保护这种方案，因为他们享受福利。这样的体系将是不理性的。它与当前的保险价格方案差不多。
内容介绍
这份报告探讨了实现基于距离的(也称为付费、逐英里和基于使用的)机动车辆保险定价的可行性。在汽车旅行方面，保险是一种固定成本。车辆行驶里程的减少通常不会提供相应的保费降低。基于距离的定价可以将保险转换为可变成本，因此减少车辆的年度行驶里程将减少其保险费，其他所有的费用都是相同的。
基于距离的保险是基于价格应该反映成本的原则，所以减少了成本的消费者应该得到相应的节省。减少驾驶减少了撞车和保险索赔的风险。根据目前的定价，当司机减少里程的时候，可以节省的费用是由保险公司作为利润保留的，或者作为一个团体返还给支付者。有了基于距离的定价，这些省下来的钱就会返还给那些减少了里程的司机。你开车越少，你就越节省，这反映了你所创造的保险成本。
司机减少里程
减少事故
保险成本节约
基于距离的定价将会给个体驾驶者带来保险成本的节省，而当他们减少开车的时候，成本就会降低。它奖励车主减少行车里程，并使保险费更准确地反映每辆车的保险费。
基于距离的定价为车主提供了一个省钱的新机会。为了说明这一点，考虑一下低收入工人的情况，他们会失业，从而减少他们的车辆出行。按照目前的定价，他们必须继续支付相同的保险费，尽管他们的收入和崩溃风险都在下降。在长期失业后，他们可能会发现保险费用，以及车辆所有权，这是一个主要的经济负担。有了基于距离的定价，那些减少里程的车主支付的保费会更少，但仍然可以为一辆汽车提供必要的旅行、找工作和临时工作的保险。
基于距离的定价为减少里程提供了一种边际的财政激励，允许个人消费者决定哪一英里，如果可以放弃的话。任何车辆里程的减少都是由低价值的车辆出行所组成的，这是司机为了节省开支而愿意放弃的，这代表了净消费者的剩余。那些继续行驶里程的车主们的平均行驶里程并没有变差(除了额外的交易成本外)，而那些减少里程的人总体上是比较好的。由于司机减少了里程，因此撞车和保险索赔，节省下来的钱对社会来说是净收益，而不仅仅是经济转移。
基于距离的保险定价可以提供以下好处:
1.提高保险精算的准确性，使保费更准确地反映出单个车辆的保险成本，这是一个更公平、更经济有效的保险。
2.改进的安全。它减少了车辆的总交通量，给了较高风险的驾驶员一个额外的大动力来减少里程，从而降低了他们自己和其他道路使用者的风险
3.减少交通拥堵、道路成本、能源消耗和污染排放，减少了参与车辆的平均年里程。
4.消费者储蓄和支付能力。开车的人有一个省钱的新机会，这对低收入家庭尤其有利。
5.减少对低风险司机的交叉补贴的需求，为高风险的司机提供负担得起的保险。它应该大幅减少没有保险的驾驶。
6.在收入方面是进步的。由于每辆车的平均年里程随着收入的增加而增加，大多数低收入的车主都应该省钱。
7.提高消费者的选择。驾车者可以选择最能满足他们需求的价格结构，并能负担得起一辆每年行驶里程较低的汽车。
还有与基于距离的定价相关的障碍和成本:
1.它要求保险公司和经纪人改变他们计算保费、开发新程序和修改计算机程序的方式。
2.当第一次实施时，保险公司将面临不确定性，因为他们用这种利率结构来开发精算经验。
3.基于距离的定价系统通常会增加交易成本。根据所使用的系统，每辆车年的增量成本从不到10美元到超过150美元不等。
4.这使得保费和保险收入难以预测。在保险条款结束前，司机和保险公司将不知道保费总额。
5.它增加了一些司机的保险费。
6.它有着复杂的政治支持，一些利益相关者可能会反对。
7.许多人对预测的收益持怀疑态度。
该报告描述并比较了各种基于距离的定价系统，并考察了它们的增量收益和成本。本文讨论了它们的实现需求和对基于距离的保险所提出的各种问题。
保险定价
越来越多的人认为，市场工具能够提高运输效率，解决交通拥堵、污染和崩溃等特定问题（USEPA 1997年）。目前的汽车价格在经济上是低效率的，因为价格不反映边际成本(市场原则，VTPI 2004)。近三分之一的汽车成本是外部的，四分之一是内部的，但固定的，如图1所示。
图1汽车成本的分配(Litman 2004b)
大部分的汽车成本是固定的或者是外部的
图2显示了典型汽车费用的分配。大多数被认为是对车辆旅行的固定。保险通常被认为是固定成本，因为一旦购买了保单，通常就没有节省下来的费用。
这一数字说明了中型车的财务成本的分布情况。
虽然在过去的三十年里，固定车辆费用增加了，但实际成本却在下降。因此，可变成本作为总成本的一部分已经下降，如图3所示
汽车成本的可变部分从1950年的40%下降到2000年的22%。
基于距离的保险在不增加总成本的情况下增加了可变的车辆成本。保险费平均每年约为850美元，由此导致的保费平均约为每辆车的7英镑。车辆登记费和授权费每年平均约为250美元，由此产生的平均费用约为每英里2英里。如表1所示，如此规模的费用将使车辆出行减少约10-12%。
这张表显示了从基于距离的费用(更新到2005美元)的车辆旅行减少量。
车辆旅行与撞车之间的关系
每年增加的车辆里程会增加每年的撞车风险，其他所有因素都是相同的（CAS 1996，p 35242和250;Litman 2004 c;费雷拉和Minike 2010)。即使是一个“完美”的司机，也会面临从他们控制的动物跑到路上的危险，灾难性的机械故障，心脏病的增加。每年的碰撞风险是两个因素的产物:每英里的碰撞风险乘以每年的里程。尽管风险较高的驾驶员可能每5万英里就会撞车，而低风险的驾驶员可能只会撞到每50万英里，但在这两种情况下，减少行驶里程可以减少碰撞。
由于大约70%的撞车事故涉及多辆汽车，每减少1个百分点的行驶里程就可以减少总撞车事故的总成本，降低1.7%。车辆保险成本的弹性在1.42到1.85之间，这意味着车辆总里程减少10%，减少了总碰撞成本，保险索赔，以及伤亡人数减少了14%到18%(Edlin 2003)。
正如下面的盒子所描述的那样，高年里程的司机往往会有相对较低的每英里的撞车率。这反映了不同司机之间的撞车率，并不一定适用于个别司机的里程减少。当一个单独的司机减少年度行车里程时，盒子里描述的大多数危险因素不会改变。一个开车的人在价格激励下少开车10%，通常不会变得不那么熟练，也不会有更多的机会或者转向更安全的交通工具。
高里程的车辆往往会有相对较低的每英里的撞车率，因为(Janke 1991):
1.高风险的驾驶员倾向于限制他们的年度行车里程，而高里程的司机可能是比较有能力的司机。
2.高里程的驾驶者倾向于驾驶更新的、机械的更安全的汽车。
3.城市司机往往有较高的撞车率和较低的年度车辆里程。
4.在高速公路上行驶的高速公路上，高里程的司机往往会在驾驶上占更大的比例。
过去，关于汽车年里程和碰撞之间关系的可靠信息是不可用的。大多数保险公司只收集有限的、自我报告的里程数据，而车主往往会低估这些数据，以获得更低的利率。其他数据是高度聚合的，基于总车辆出行和国家崩溃。然而，在英属哥伦比亚地区的温哥华，在排放检查中收集的里程数据与个人车辆的保险索赔记录相吻合，超过50万辆车年，提供了可靠的数据。图4展示了年度里程类别的分布（在此上下文中指的是每年的车辆里程）。
例如，如果你把你的里程减少10%，你就会期望你的崩溃风险降低10%。如果你没有减少你的里程数，但是所有其他的驾驶员都减少了10%的里程数，你可以预期撞车风险减少7%，因为70%的撞车事故都涉及到其他车辆。如果你和其他所有的司机都减少了10%的里程，那么你就可以预期车祸风险降低了17%。关于这个数据的更多信息请看，基于距离的车辆保险的可行性，成本和收益。
图4的年度车辆里程分布
这个数字显示了数据库中每年车辆里程的分布。
图5显示了所有记录的年度车辆行驶里程的碰撞率。
图5以每年的车辆里程为里程碑
每年的交通事故往往会以每年千米的总水平增加。
图6显示了主要类别的撞车率。图7显示了个别“低风险”类别的撞车率(有超过8年连续时间的车辆没有被指责的索赔)。年度撞车率往往会随着年度里程的增加而增加。
因为上述抵消因素,导致相对较低的如果按单位旅程撞车率高年度里程车辆,如果按单位旅程崩溃率高和相对低的年度里程车辆,年度里程之间的关系和个人年度事故车辆可能是比表示聚合数据。
图6按每年撞车类别分类
所有的分类都显示出车祸和车辆旅行之间的积极关系。
综合技术报告中描述的这些图表和其他分析显示，在几乎所有的价格类别中，年度汽车旅行与撞车之间存在着很强的积极关系。这表明基于距离的定价增加了精算的准确性(即:使保险费更好地反映了个人车辆的索赔成本)。
图7按低风险车辆每年撞车类别分类
这个数据显示，在价格类别中，撞车率每年都在增加。
数据显示，因果关系崩溃（涉及伤害或死亡）和综合索赔（涉及破坏、盗窃、天气损害和玻璃损伤）也随着年度汽车行驶里程的增加而增加（图8）。这表明，这些类型的车辆保险要求基于距离的定价是准确的。
图8综合和伤亡索赔
这个数字表明，所有类型的崩溃和索赔都随着年度汽车行驶里程的增加而增加。
因为撞车和索赔随着里程增加，而保险费却没有增加，开车低于平均水平的司机往往会超额支付他们真正的保险费用，而那些开车超过平均水平的司机则会在他们的费率范围内超过平均水平。如图9所示，具有相同风险等级的车主，在一定程度的保险范围内支付相同的保费)。
随后的研究进一步证明了里程和撞车之间的积极关系。使用累进保险公司的数据，Bordoff和诺埃(2008)，发现了里程和索赔之间的积极关系。Ferreira和小克(2010)使用了里程和保险索赔数据，总共有280万辆汽车。他们的分析发现，里程和风险之间存在显著的相关性，并确认里程是风险的准确预测指标，尤其是在其他评级因素的标准化情况下。总的来说，这些研究证实了PAYD定价的精算稳健。
里程-撞车关系总结
数据显示，在几乎所有类别中，撞车率都在上升。里程不是唯一的风险因素。它并不一定是最重要的风险因素。但它显然有很大的影响。其结果是，在现有的费率范围内，司机支付的费用越低，而里程越高的司机支付的保险费用就越少。
关于基于距离保险一个关键问题是里程减少产生类似的减少事故和索赔。如果不是这样,保险公司可能面临损失,因为收入下降超过成本。例如,如果基于距离定价导致里程和保费收入减少了10%,但只有5%的减少事故和索赔,保险公司将财务恶化。这可能发生,如果价格低风险驾驶更敏感比高风险驾驶。上面描述的一些数据表明,这可能发生,因为边际如果按单位旅程崩溃率非常高里程近平,这意味着过去几千英里,每年由高里程车辆零风险(在某些情况下,甚至表明增加里程减少事故风险)。然而,这反映了不同车辆之间碰撞率,而不是个人车辆里程变化的结果。
所有可用的数据都表明，里程减少通常会减少碰撞和索赔，而且通常会在总碰撞成本和索赔的比例上做出更大的降低，同时减少造成撞车事故和由另一个驾驶员引起的风险的风险。现有的证据表明，减少10%的里程通常会使保险索赔总额减少14%到18%，尽管在汽车保险市场中只占一小部分的保险公司并不能全部节省这些费用。
基于距离的
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