英语原文共 11 页，剩余内容已隐藏，支付完成后下载完整资料
附录 译文
信任对移动钱包采用的中介影响
摘 要
在销售点使用智能手机支付技术是可行的，但北美的消费者或零售商尚未接受。直至消费者有一个更广泛的接受度，零售商才愿意投资技术去升级他们的商店设备。本课题的研究模型是基于技术接受模型，假设消费者在感知到有用性时，会接受手机钱包。他们通过非正式学习发现了特征，并关心信任（这一因素）。该模型用这些构造进行了扩展，并以加拿大消费者为样本，进行了实证检验。研究结果表明，感知有用性是影响非正式学习的一个关键因素，而非正式学习是由信任调节的，对研究者和实践者都有价值。
1.介绍
2012年，加拿大人向他们的信用卡收取了超过3000亿美元的购买费用（加拿大银行家协会，2014年），欺诈率不到1％。为了进一步降低欺诈率，各大信用卡公司组建了EMVCo，其成员为美国运通，JCB，万事达卡和Visa（EMVCo，2013年)。EMV，也被称为“芯片密码付款系统”，是全球性的，需要将安全、加密的信息存储在嵌入信用卡的芯片中。当顾客将他们的个人识别码（PIN）输入到EMV的终端时，在销售点（POS）读取芯片（EMVCo,2013年;兰克,2007)。截至2012年中期，全球共有超过15.5亿个符合EMV标准的芯片支付卡，并拥有2160万个EMV终端（EMVCo，2013年)。
只要让消费者在处理终端附近挥动信用卡，就可以在不输入个人识别码的情况下，更快地处理价值较低、风险较小的交易（万事达支付宝,2013年;签证支付宝,2013），当卡和终端都启用近场通信（NFC）时（Cavoukian,2012)。这种能力使得物理卡的挥动可以被智能手机的挥动所取代，其中金融数据被安全地存储在“移动钱包”中，该钱包可用于启动，授权和确认金融价值的交换。货物和服务的回报#39;（Rajan，2012，p.2)。移动钱包已经被Shin（2009）定义为一种支付的形式，用户能够通过使用移动设备，进行电子支付，（这种支付方式）替代了实体钱包，以便可以在商家的位置完成支付交易。它不仅可以存储支付数据，而且可以使会员卡和优惠券合并，允许消费者从POS折扣中获益，如果他们愿意的话（Hoofnagle等，2012)。虽然星巴克是非接触式支付的最大用户之一，但他们不使用NFC，而是使用扫描仪读取智能手机的屏幕，智能手机的屏幕上显示唯一标识预付星巴克卡的二维条形码。
移动支付在各个国家的接受程度越来越高（洪水等人，2013年)。在加拿大，拉丁美洲和加勒比地区，31％的卡和76％的终端都支持NFC（King，2012)。每个国家/地区都提供自己的移动钱包版本，因为需要链接移动服务提供商和在该国家/地区法规范围内运营的金融机构的产品。例如，谷歌钱包是与Sprint和花旗万事达卡(Ross, 2012)的合作伙伴，Isis移动钱包是美国无线公司Verizon、T-Mobile和ATamp;T (Ross, 2012)的合作伙伴。这两种移动钱包在加拿大都无法使用，相反，加拿大的主要金融机构已经与移动服务提供商合作，提供具有NFC功能的钱包的竞争性版本。例如，CIBC(加拿大一家主要银行)已经与Rogers和Telus(加拿大两家主要的语音和数据电信通信服务提供商)合作;加拿大皇家银行(RBC)与加拿大贝尔(Bell Canada)(加拿大第三大网络服务提供商)合作(cbcnews: Business, 2014;mobilesyrup, 2014)。
在加拿大，有7400万Visa卡和万事达卡在流通(加拿大银行协会，2012)，并且人口约3500万，可以得出结论，消费者的钱包里除了借记卡，还有不止一张付款的卡。采用移动钱包可以避免携带这么多卡的需要，并且可以实现其他有价值的产品，如基于位置的服务，可以在POS机附近提供(Hoofnagle et al，2012)。
2013年夏天，加拿大有80万个POS终端，其中25万个支持NFC(移动今日支付，2013年)，但消费者采用实际的芯片密码付款式的信用卡进行非接触式支付，其速度一直很慢,这类非接触式信用卡交易的数量和价值分别只有2.4%和2.7% (Arango et al.，2012)。如果消费者迟迟不接受非接触式塑料卡，他们是否也会像不接受移动钱包一样犹豫不决呢? 为了完成交易，移动支付必须流经零售商、支付网络、智能手机供应商、软件应用程序(app)和金融机构的“生态系统”(Hoofnagle et al.， 2012)。这些机构需要进一步的投资，但投资决策取决于消费者使用智能手机支付的意愿。
我们研究的目标是指导那些属于生态系统的组织，以确定他们在扩大移动钱包使用方面的投资策略。本文提出的研究问题是“影响消费者使用移动钱包的因素有哪些”。我们从技术接受模型(TAM) (Davis, 1989)开始，该模型假设感知易用性(PEOU)和感知有用性(PU)是影响使用意愿的主要因素。我们评估了TAM过去的一些研究，并建立了一个研究模型，其中包括信任结构、非正式学习和移动钱包自我效能感。该模型以加拿大一所商学院的学生为样本进行了实证检验。
本文的结构如下。下一部分是一篇文献综述，它引出了研究模型。第三部分是研究方法，在此基础上定义了构念，并介绍了构念的量表。第四部分是对结果的分析。我们在第五部分讨论结果，其中包括局限性和对未来研究的建议。我们在最后一部分中提出了我们的结论。
2.文献综述
为了使用智能手机进行支付，消费者必须首先了解这种能力的存在，然后愿意接受该技术，并相信交易双方将安全、准确地完成金融交易。在本节中，我们展示了基于技术接受、信任和非正式学习理论，所构建的假设与推导过程。
2.1 技术接受
使用移动钱包的意图可以用技术接受模型TAM(Davis,1989)来解释。TAM的一个优点是，它具有两个独立的变量来预测使用的意愿:感知有用性(PU)和感知易用性(PEOU)。它已经成为许多研究的主题，并已被扩展到评估PU和PEOU的前因(Legrisetal.，2003)。TAM已应用于网上银行(Laietal.，2010;Manochehri和Sundarraj,2011;SundarrajandWu,2006)，网络购物(Gefenetal.，2003a)和移动商务(Lopez-Nicolsetal.，2008;WuandWang,2005)。
我们的研究是关于移动钱包将为消费者提供的外部利益。TAM文献的meta分析证实PU对使用意愿影响的统计学意义（KingandHe,2006; Legrisetal,2003;Turneretal,2010）。因此我们提出以下假设:
假设1 感知有用性正向影响使用移动钱包的意愿。
考虑到在支持NFC的终端上挥动智能手机的动作很简单，类似于挥动信用卡一样，消费者学习这个动作应该没有困难，尽管我们期望PU比PEOU有更大的影响，但我们仍然期望PEOU会影响使用意图。因此，我们的第二个假设是:
假设2 感知易用性正向影响使用移动钱包的意愿。
TAM的进一步研究扩展了该模型，以研究PU和PEOU的前因（Benbasat和Barki，2007;Legris等，2003).Igbaria和Iivari（1995）增加了计算机自我效能的构建，并确定自我效能高的个体认为他们从使用IT人工制品中获得了更大的好处。同样，具有高移动自我效能感的用户报告称，他们从智能手机和平板电脑中获得了更多的有用感(Duane et al，2012;Keith等人，2011)。我们通过引入移动钱包自我效能感，进一步细化了自我效能感的构建。移动钱包自我效能感是指个体相信自己拥有使用移动钱包的技能和能力。
这导致了我们的下一个假设：
假设3 移动钱包自我效能感对PU有正向影响。
假设4 移动钱包自我效能感对PEOU有正向影响。
2.2 信任的作用
即使电子交易的技术和支持结构已经就位，消费者仍然关注信任(Agarwal et al，2009)。在处理支付时，消费者希望以可靠的方式将钱兑换成产品或服务(Gefen et al，2003b)。他们必须相信交易将按照预期完成，并且任何共享的数据不会被不合适的一方共享(Chellappa和Pavlou, 2002)。消费者在通过互联网进行商业活动时，担心他们的数据的安全性(Kim et al，2009；Toufaily et al，2013）他们在进行移动支付时也有类似的担忧(Zhou,2011)。
当使用移动钱包时，支付交易通过组成生态系统的多方从消费者转移到零售商:零售商、手机制造商、移动网络提供商、移动钱包应用软件开发商和金融机构(Amoroso和Magnier-Watanabe，2012；Grabner-Krauter和Kaluscha，2003；Hoofnagleetal，2012)。在一个在线市场中，交易发生在相信交易双方的可靠性和诚实度的时候，其中一些人可能是对消费者不了解(Gangulyetal，2010;Pavlou和Gefen，2004)。Gefen等人(2003b)表明，信任影响消费者的网上购物习惯。Dahlberg等人(2003)在对移动支付态度的定性研究中发现，信任是一个值得关注的问题，他们建议未来的研究人员将这个概念添加到TAM中。我们遵循这些建议，为我们的模型增加信任:
假设5 信任正向影响手机钱包的使用意愿。
2.3 非正式学习
当一项新的创新出现时，需要让消费者意识到这一点。对于在线申请，口碑(WOM)是一个主要的信息来源(Ulmanen,2011)。这是一种非正式的学习形式，没有结构，学习是通过与他人的互动进行的(MarsickandWatkins,2001)。智能手机用户可以通过非正式的学习找到新的应用程序，这些学习可以分解为个人口碑(PWOM)和虚拟口碑(VWOM)(Parry et al，2012)。PWOM是指与朋友、家人和同事的互动，观察他们的行为和偏好是观察性学习的一部分(Cheung et al., 2012)。VWOM指的是消费者向他们没有见过的人学习，通常是通过网站上的帖子或杂志和报纸上发表的文章(Parry et al.，2012)。Pousttchi和Goeke(2011)在研究移动数据服务的使用时，将WOM替换为TAM扩展中的主观规范。通过将PWOM和VWOM定义为非正式学习的一阶结构，我们将它们包含到模型中。我们假设
假设6 非正式学习正向影响使用移动钱包的意愿。
假设7 非正式学习对PU有正向的影响。
2.4. 信任作为中介变量
消费者通过非正式的学习来了解移动钱包，但对移动钱包信任度较低的人可能不太愿意学习，因此使用的意愿也会更少。根据Baron和Kenny的描述，中介是“一个活跃的有机体介入刺激和反应之间的机制”（Baron和Kenny，1986，p.1176），我们假设信任是一个中介变量，中介非正式学习对使用意愿的影响。
假设8 信任调节非正式学习对使用移动钱包意愿的影响。
2.5. 研究目标
当在POS机使用实体信用卡时，涉及的两个主要方面是向消费者发行信用卡的金融机构和代表零售商获得支付的金融机构。当通过智能手机提供移动钱包服务时，其他公司也会加入到这个生态系统中，以确保金融数据安全、准确地从消费者流向零售商。这些公司包括开发移动钱包应用程序的软件供应商、生产实体手机的智能手机公司以及进行交易的手机网络供应商。这些组织所需要的投资决策将基于他们对消费者是否愿意接受移动钱包作为一种新的支付方式的评估。本研究的目的是评估影响消费者接受度的因素。然后，构成这个生态系统的公司将能够决定把资源集中在哪里。非正式学习结构的加入将帮助这些公司确定如何通过口碑与消费者进行最佳沟通。
2.6 研究模型
研究模型如图1所示。
3.研究方法
3.1. 设计
设计了一项在线调查来实施研究模型。量表从文献中采用(见附录A)，一旦初步调查准备就绪，就会寻求并收到道德操守批准。然后将问卷发送给专家(见表1)进行内容验证，专家提出的建议将纳入下一版问卷。选择加拿大一所大学商学院的学生作为方便样本。这所大学是一所拥有大量本科课程的公立大学，代表了年轻、受过教育、熟悉智能手机及其“应用程序”(软件应用程序)的人群。这一群体也代表了加拿大支付生态系统中信用卡和借记卡的频繁用户。
他们招募了10名学生志愿者，并从内容验证中提出修改意见，要求他们就措辞的清晰度提供反馈。在他们输入之后，调查结束，并向商学院的所有学生发送了一个电子邮件链接。该链接包括一项奖励，即随机抽取三名参与者，并将获得iPad Mini。有超过800个回复。对这些问题进行了详细的分析，以识别和删除那些不完整的、有过多直线答案或异常值的问题。用偏最小二乘(PLS)进一步分析得到的有效响应数为284。这项调查是在冬季学期期末进行的，当时学生们正在准备期末考试，而4%的回复率，在学年的不同时间可能会更高。
3.2. 数据分析<!-- 全文共26282字，剩余内容已隐藏，支付完成后下载完整资料
资料编号：[451897]，资料为PDF文档或Word文档，PDF文档可免费转换为Word
以上是毕业论文外文翻译，课题毕业论文、任务书、文献综述、开题报告、程序设计、图纸设计等资料可联系客服协助查找。
