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探讨主要挑战：移动支付的适应性、可持续性、互操作性和安全性
Rashmi Mantri and Junkang Feng
西苏格兰大学，英国
摘要 - 使用移动设备作为付款方式的任何付款称为移动支付，无论是近距离还是远程和是在线的或销售点。 由于已经确定移动电话无处不在，并且是永远不可或缺的消费设备，并且可以用于离线或在线付款，移动支付已被大肆宣传。 然而，早期的市场采用正面临一些挑战，需要价值链的所有关键参与者（制造商，移动运营商，商家和客户）的一致努力，以接受移动支付方式并实现标准和可持续的商业模式。为了增加市场机会，实现一种商业模式对于用户便利性和可用性非常重要。
关键词- 移动支付，价值链，NFC，RFID，客户适应性，可持续性，互操作性，移动支付安全和信任等。
- 介绍
这项研究的目的是了解被称为移动支付的新支付系统面临的主要挑战。 适当的文献审查是为了正确理解和正确分析主题。 双向调查将针对需求方（了解消费者适应性）和其他供应方（了解供应商关注点）进行。 将根据上述研究结果提供解决方案。 这项研究提案的主要重点是为什么需要凝聚技术以及如何实现？ 一些移动支付企业在日本，美国和亚洲国家成功开展工作，如NTT DoCoMo和PayPal M-支付。 这些国家消费者采用移动支付的主要原因是他们的安全问题得到了仔细处理并解决到可接受的水平。 本文以研究提案和概述的形式呈现，研究了妨碍英国取得更高成功的各种具有挑战性的问题。
要调查的主要问题是 - 移动付款会成为最受欢迎和最被接受的下一代支付方式吗？ 在其适应性，可持续性，互操作性和安全性方面面临着哪些挑战呢？ 最后介绍各种克服这些挑战的方法用以实现最先进的技术。
这项研究的目标是：
- 这项研究将探讨移动支付面临的各种适应性，可持续性，互操作性和安全性问题以及解决这些问题的障碍。仔细阅读所有文献以了解该主题的深度；
- 将从评估目前各种移动支付方式的应用程序和可用的移动服务开始；
- 在重大问题出现之后，我们将会考虑从来自供应和需求两个角度的调查和提问者中获得帮助；
（4）客户适应性：无论支付技术如何发展，最重要的影响因素仍然是需求方。这项研究将着重于调查移动支付被客户的接受程度从而看出目前的市场情况（需求方）。
（5）可持续性：移动支付是否会持续存在或者会消失从长远来看？移动公司和银行应该在这方面投入巨资吗（供应方）？
（6）互操作性：移动支付缺乏统一的既可以提供一个通用的付款方式，又能通过外部机构获利的技术标准。它取得了多少成就？还需要做些什么研究才能真正做到互操作性（供应方）？
（7）安全性：移动设备很容易被窃取，未经授权的访问会导致安全问题，最终影响公众信心（需求方和供应方）。
（8）最后引入作为移动付款的通用模式是可以接受，并且整个行业没有忧虑或困惑的移动支付聚合技术。
这项研究将主要探索和分析这些挑战以及克服它们的各种方法。
移动支付是一个相对来说较新的领域和电子支付的拓展区域。 移动支付是仍处于起步阶段，还有诸多问题仍待解决。这项研究的目的是弄清移动支付的现状。 这项研究将对移动制造商，金融业有关机构和移动网络运营商提供帮助。 从这项研究中收集的数据将点明事实，公众是否会更青睐移动支付。 如果是，那么便捷的移动支付价值链上的需求方的人和供应方各自有哪些期望？
移动网络运营商和银行可能会根据这类报告作出决定，他们应不应该为了实现更高的收入和业务扩张而冒险投资这种新的支付技术？ 在启动新服务之前找出可接受性问题，有助于供应公司尝试使移动付款更容易和更安全。 这项研究提供了“由外而内”来代替“由内而外”。 换句话说，它提供了基础，如果有一个移动支付市场，然后公司可以努力推广这项新技术。
2.文献综述
A.客户对于移动支付的采用度
移动支付炒作吸引了不同背景下的研究人员。这是一个全新的，发展中的研究领域，
尽管关于这个话题的文献是建立起来了，但又非常矛盾和分散的瓦纳里Toker（2010）。这篇论文的目的是为了评估关于移动支付的文献并给予关于其未来研究方向的建议。使用移动设备由买方向卖方进行的任何付款被称为移动支付。应该明确指出，移动支付与移动银行不同。手机银行通过银行使自己的客户得以付款，而移动付款全部是使用移动电话进行交易。移动支付有其自身的挑战，这些挑战增加了其复杂性和被采用难度。它的复杂性是1）有像银行，电信业这样的竞争者；2）两个截然不同的采用者，如最终用户和供应商；3）不同移动支付有着不同的兼容性和标准化。 Mallat（2007）分析了这个问题的复杂性。
Mallat（2007）在她的研究中解释关于客户采用现代移动支付服务的问题。通过她的经验和探索性研究的结果已经提出了移动支付的特定优势其中包括时间和空间自治，可达性，遥远的购买机会并避免排队。 她在她的采访会议中发现，需求移动支付是小额支付（小额支付，金额支付）。 她进一步解释说移动支付的优势也取决于一些即紧急情况或没有其他付款方式可用。 尽管如此，还是有几个障碍包括复杂的移动支付的可接受性支付过程，商家接受度和其他的一些风险。
1）（Mallat 2007）研究回顾
上述研究的性质主要是探索性的，因此，不能推广到公众。而她的研究所显示的接受效果可能会更大通过对更多数量的测试进行验证和验证受访者使用量子化方法。 此外动态特征也可以突出显示未来。
B.安全对用户信任度和对移动支付的接受度
“手机和手持设备的移动支付作为替代支付系统只是在被慢慢接受，特别是在发展中国家，尽管在诸如银行，移动网络运营商，移动支付服务提供商（MPSP）等重要参与者的努力之下“。Cyril et al。（2008年）。 因此，Cyril等人 （2008）提供了一个了解安全因素如何影响的概念模型接受移动支付。
Cyril等人（2008）的工作强调了安全问题，这影响了最终用户使用移动支付的意愿。他们希望他们的工作能够促使关键参与者考虑到消费者所意识到得安全问题，尤其是当他们
使用移动设备进行付款时。 E-信任和网络信任将成为需要考虑的重要问题。所有的安全机制都应该致力于使顾客少一些糟糕的消费体验。在实施新技术时，安全应该被当做是一个主要问题加以考虑。轻松使用是主观研究的主要焦点。Cyril等人的工作 （2008）焦点，就是基于研究数据，考察安全方法的有效性。
Cyril等人（2008年）侧重于加强控制以减少安全性研究中的风险。如果财务转移得到控制，移动支付就会成功。这里的主要障碍是消费者不了解底层手机，而技术层面完全做不到和没意识到对其加以控制。这可以通过广告，活动和炒作来达到。他们提出了各种控制措施。
一些营销研究人员在观察和实验的帮助下已经证明了，行为目标和用户信任之间有着基本联系。Ganesan（1994）解释说，从长期来看，信任是最重要的方面，也是他研究的最重要的方面，移动支付以信托为中心，信任是中心点。
1）（Cyril2008）研究回顾
虽然安全的概念主要是建立客户之间采用移动支付的信任特点，到目前为止还没有做很多研究，也没有透过消费者在他们的论文中解释。 关于安全和隐私的问题一直在辩论中，为了可持续的移动支付，进一步的研究这些问题可能比改进来得更重要。
C.移动网络运营商的观点
移动支付系统和移动商务：这份报告（图1）来自爱特集团，它是最大的处理最新的移动商务调查的集团之一： “相比2007年底的约7％，移动运营商预计有25％的用户到2009年底将定期使用手机银行，其他移动交易服务的增长势头也很好。 马萨诸塞州波士顿，2007年12月19日 - 一份新报告来自艾特集团，有限责任公司衡量移动运营商的当前移动交易的看法”
以下报告基于2007年10月对12个国际移动运营商的调查，深入了解移动运营商如何看待移动交易以及他们如何看待用于各种移动交易服务的移动支付。随着运营商的收入持续下降，一种稳步提高收入的简单服务，如短信，提供给了用户种逐渐开始利用手持设备用于除他们原本的目的之外的可能。 他们设想到2009年底，25.5％的用户将使用移动设备银行业务，26.9％将用于增加预付费分钟，26.3％将用于移动商务。到2007年底，大部分付款都被转移到手机上，随着移动交易量继续增加，移动运营商有望取得巨大收益。“荷兰（2007）
- 不同的互操作性标准和安全性
担忧：移动支付调查：
Zulfiquar和kadhiwal（2007）探索了对移动支付标准化和安全性的主要担忧。
1）安全性
安全性是移动支付中最大的问题，因为它直接关系到用户的信任度和成功的可能性。对此，各种移动支付在安全方面已经有所体现并部署到移动商务中。
2）安全属性
一个安全的移动支付系统必须具备以下属性：
3）保密
机密信息必须被未经授权的人员，流程或设备所保护。
4）认证
确保可以访问交易的各方不是骗子，并且是值得信赖的。
5）完整性
信息和系统没有被外部人员篡改或被盗取
6）授权
验证用户是否被允许进行请求交易。
7）可用性
该系统在任何时候必须可供授权用户访问
8）不可否认性
确保用户不能否认他/她拥有进行交易并且必须提供证据，一旦有这样情况发生的话。“Zulfiquar和kadhiwal（2007）Grosche和Knospe（2007）描述主要的安全挑战是：无论哪种货币的价值都与交易安全是相关的，所以与移动支付相关的安全措施可能是：
9）设备安全问题：
移动设备很容易被盗，一旦被盗用，存储在其中的所有数据也没有了。
10）网络技术安全问题
移动支付安全可以通过预防信息在无线电环境中传播来进行保护。 GSM通过消费者认证机制提供安全和数据加密。 GSM的弱点是有在移动设备上没有网络认证机制和一个假的网站站可以利用这一情况。
11）Wlan
它在未经许可的2.4 GHz和5 GHz频段中运行时，不能确保任何安全性，而且并对黑客的攻击毫无防范。
12）Wep
有线等效策略可用于提供一些来自IEEE的安全等级，但人们更希望能被提供更便宜的解决方案。
13）蓝牙
蓝牙还可以在未经许可的2.4 GHz频段运行，但尚未确认任何安全机制。
14）服务安全
通过SMS进行的货币交易，黑客无法打破，GSM / UMTS安全性作为IMSI识别的SMS（国际移动用户身份），但是这个在无线电接口中起不了保护作用。
15）USSD
非结构化的补充服务数据机制，没有任何安全机制并依赖于GSM / UMTS再次在无线电接口中使用。
16）操作系统漏洞
作为PC端的，手机上的操作系统并不安全。即使在移动系统上的操作系统是保护密码，它可以通过掌上隐私工具追踪。一旦密码泄露，所有信息都被盗用。病毒攻击是对Mpayments的另一种安全威胁。大部分手机都没有配备安装防病毒软件在其中，大部分用户也不会这样做。
17）Dos
任何相反的情况下都会发生拒绝服务，网络会受限并且变得不可用。这可能会使服务暂时停止或导致服务中断，系统崩溃。
E.标准化和互操作性：
移动支付有许多独立的方法和存在标准。 其主要原因是异构技术。 从而，出现了互操作性的整合问题 - 即不同供应商之间是我整合Zulfiquar和kadhiwal（2007）。
- 需要标准接口：需求库：
（Mauml;nnle2009; Jain等2008）描述了一种标准接口的目的是为了方便和作为易用的通用平台的可访问性是关键动机。 移动支付到现在仍然无法壮大的主要原因是系统没有强制合作，缺乏凝聚力标准。 国内需要共同的平台，同理全世界也是。
表一（Andreoli（2008）爱立信）比较研究了各种基于服提供务的移动支付标准，包括国家和涉及到MNO的。表二（Jain等2008）已经提出了所有人的期望与移动支付相关的主要参与者。
2）评论Zulfiquar和Kadhiwal（2007）和（Mauml;nnle2009; Jain et Al 2008）工作：
移动支付将持续和长期发展下去。如果它有益并创造收入机会，则可以持久作为价值链的关键参与者。所有这些努力诸如无障碍，便利或安全性将被解决，如果它没有退还给服务的供应商。尽管如此，如果消费者（需求方）发现它不合适和无用，当然不接受它，供应商也无法做任何事情。总之是它必须成功适合客户和商人。为了这个系统的持续存在，以及与现有系统集成。客户的一个移动网络必须能够使用其他服务移动网络和银行。互操作性至关重要，共同努力捕捉移动支付市场。资金转移的安全性，商业模式，互操作性，系统的可靠性将会促使移动支付市场被广泛接受。
3.未来发展潜力：影响移动支付的因素
（ Capgemini 2008）研究
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资料编号：[15162]，资料为PDF文档或Word文档，PDF文档可免费转换为Word
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