The Research on the Urban Elderly Long Term Care Insurance under the Background of Aging Population
1.Foreign research status
Both in terms of scale, and on the experience, the market leader is a long-term care insurance in the United States. In the United States, a total of more than 120 insurance companies to provide long-term care insurance services, including six insurance companies accounted for 80% of the total premium income, a total of more than 60, ten thousand people have signed the elderly care insurance contract, in recent years, the annual growth rate has reached 15% to 20%, occupied the 25% share of the life insurance in the United States. In France, long-term care insurance is included in the form of pay a monthly pension fixed subsidy, once confirmed need to care, when insurant signed in policy, will receive a fixed amount of pension. In more than 15 years, a total of three generations of fixed subsidies for long-term care insurance product is formed. By the end of 2001, a total of more than 30, a French insurer can provide long term care insurance contract, a total of about 670000 people through the group to buy the insurance. In recent years, the long-term care insurance is growing at 20% to 25%.
At the end of 2002, has more than 2 million the number of insured. Britain began in 1991 sales of long-term care insurance, it has been about 15 insurance companies selling such products, but the sales policy number less than 40000, it is clear that the UK market is still in the bud. In Germany, the public long-term care insurance since 1995 as part of the social insurance, 90% of germans get the guarantee. Japan#39;s long-term care insurance system in after a long period of time of dispute on April 1, 2000 officially finally in operation, and developing rapidly in a short span of a few years.
In particular, Rivlin and Wiener in its “who pay for the elderly long-term care?”Mentioned in the paper “a growing number of americans lived 75 years, 85 years old, even at the age of 95, the results a lot of old people will not only meet before encountered due to acute illness need to pay the cost of hospital and doctors care burden, will also withstand disability due to chronic disease and should be at home or nursing homes to accept the cost of the long-term care burden”.So, Americans in the 60s and 70s 20th century gradually realize that they are “facing a very serious problem, namely how to compensate the financing for the disabled elderly long-term care costs, and in what way do compensation”. It is based on this problem, the United States in the 70s has developed long-term care insurance, and in December 1997, Japan has established the care insurance law, decided to establish a nursing insurance system, and on April 1, 2000 the official start of the implementation of the national long-term care insurance plan, it is of rapid aging frail elderly people in the society public nursing focus on one of the most important attempt.
On the function of long term care: Schlepped discussed the long-term care insurance products of general function, points out that the long-term care insurance is avoid financially troubled families need care. Rose with long-term care financial model for the long-term care market demand analysis, think that there is a huge potential long-term care insurance market in the United States, but only a few rich man can afford a comprehensive long-term care products, and old people under the age of 65 has more purchasing power. Mark Valerie studied the phenomenon of relatively affluent seldom buy long-term care, that even if they don#39;t consider the lack of long-term care insurance, the wealthy family itself abundant wealth status, home care and heritage factors effectively, make them more inclined to avoid don#39;t need to care insurance premium payments and the potential losses, therefore rarely buy long-term care insurance. Jeffrey Brown, a research on the causes of the long-term care insurance market scale is not big, say a lack of demand for long-term care insurance is the important factors limit the development of long-term care insurance market.
2.domestic research status
The domestic study of long-term care insurance is less, mostly stay in the basic stage. Through checking the domestic journal net, in order to 'long-term care insurance' and 'elderly care insurance' for the title and keywords as of early 2013, only more than 20 papers, and mostly introduces and discusses the nature, discusses deeply enough. For example, Wang Zheng Xu Weishan, Liu Mojia Xu Weishan, Chen jian, sino view, rain, kit, Jin Shunhua, she and Chen Ningshan on Japan#39;s long-term care insurance system are introduced; Wang li, Sun Ju, WuJiang, Chen haibo, Yang hongyan, Qiu Peng is the United States and Japan both countries such as long-term care insurance system are introduced, although most of the literature also draw lessons from the practice of developed countries, has designed the idea of the development of long-term care insurance in our country, such as “product design”, “perfect laws and regulations”, “speed up the foster care industry market”, etc., but also is very simple, and did, in the shallow level is not enough in-depth, to our country to establish the long-term care insurance system of guidance is not strong.
Specifically, Mr. Dai in combination with China#39;s danger to health of the company#39;s “full secure long-term care insurance”to explore the future of the elderly care system. Hua-dong zhang explores the market demand of the elderly long-term care insurance in our country, pattern of our country#39;s long-term care insurance policy to do some exploration. ShenShen analyzed a series of problems of long-term care insurance in our country, and on how to promote the effective demand of long-term care insurance in China are proposed. JingTao etc. Through the empirical analysis to ex
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人口老龄化背景下的城市老年长期护理保险研究
1、国外研究现状
无论是在规模上还是在经验上，市场领导者都是美国的长期护理保险。在美国,总共有120多家保险公司提供长期护理保险服务,包括六个保险公司占总保费收入的80%,共有60多个,有一万人签署了老年护理保险合同,近年来,年增长率达到了15%到20%,占据了25%的份额,人寿保险在美国。在法国，长期护理保险以每月支付养老金固定补贴的形式包含，一旦确认需要护理，被保险人在保单上签字，将获得固定数额的养老金。在15年多的时间里，为长期护理保险产品提供了三代固定补贴。到2001年底，一家法国保险公司总共能提供30多份长期护理保险合同，通过该集团购买保险的人数约为67万人。近年来，长期护理保险的增长速度在20%到25%之间。
在2002年底，有超过200万的被保险人。英国从1991年开始销售长期护理保险，至今已有15家左右的保险公司在销售此类产品，但销售政策数量不足4万，显然英国市场仍处于萌芽状态。在德国，自1995年以来，作为社会保险的一部分的公共长期护理保险，90%的德国人得到了担保。2000年4月1日，日本长期护理保险制度经过长时间的争论，终于正式运行，并在短短几年内迅速发展。
瑞夫林(Rivlin)和维纳(Wiener)在《谁为老年人支付长期护理费用?”在论文中提到“越来越多的美国人活到75岁,85岁,甚至95岁,结果很多老人将不仅满足之前遇到由于急性疾病需要支付医院和医生照顾负担的成本,也将承受残疾由于慢性疾病,应该在家里或疗养院接受长期护理的成本负担”。因此，20世纪六七十年代的美国人逐渐意识到，他们“面临着一个非常严重的问题，即如何补偿残疾老人的长期护理费用，如何补偿”。它是基于这一问题,美国在70年代发展长期护理保险,和1997年12月,日本建立了医疗保险法律,决定建立护理保险制度,在4月1日,2000年正式开始的实现国家长期护理保险计划,加速衰老虚弱的老年人在社会公共护理关注的最重要的一个尝试。
关于长期照护的作用:施莱普讨论了具有一般功能的长期照护保险产品，指出长期照护保险是避免经济困难的家庭需要照护。玫瑰与长期护理金融模型长期护理市场需求分析,认为有一个巨大的潜在的长期护理保险市场在美国,但只有少数富人能买得起一个全面的长期护理产品,和老人65岁以下的有更多的购买力。马克瓦莱丽研究相对富裕的现象很少购买长期护理,即使他们不认为缺乏长期护理保险,富裕的家庭本身丰富的财富地位,有效的家庭护理和传统因素,使他们更倾向于避免不需要护理保险费支付和潜在的损失,因此很少购买长期护理保险。杰弗里·布朗，关于长期护理保险市场规模的原因研究并不大，认为长期护理保险需求不足是制约长期护理保险市场发展的重要因素。
2、国内研究现状
国内对长期护理保险的研究较少，大多停留在基础阶段。通过查阅国内期刊网，在2013年初，为了“长期护理保险”和“养老保险”的标题和关键词，只有20多篇论文，主要介绍和讨论了自然，深入探讨。例如，介绍了王正旭、刘mojia Xu Weishan、陈建、信和观、雨、kit、金顺华、她和陈宁山关于日本长期护理保险制度的情况;王莉,Sun榉、吴江、陈叫海波杨红燕,邱彭是美国和日本两国长期护理保险制度等,尽管大多数的文献也借鉴发达国家的做法,设计的理念在我国长期护理保险的发展,如“产品设计”、“完美法律法规”,“加快寄养行业市场”,等等,但也很简单,和,在浅层上不够深入，对我国建立长期护理保险制度的指导作用不强。
具体地说，戴先生结合中国对健康的危害，对公司的“全面安全的长期护理保险”进行了探索，探讨了养老体系的未来。张华东探讨了我国老年人长期护理保险的市场需求，对我国长期护理保险政策模式进行了一些探索。申申分析了我国长期护理保险存在的一系列问题，并提出了如何促进我国长期护理保险的有效需求。通过实证分析，探讨中国长期护理保险需求的影响因素。张敦深刻阐述了建立养老保险制度的思考。徐高通过实证分析验证了我国建立和发展养老保险的必要性、适应性和可行性。但国内的研究更多的是关注影响需求的因素，而忽略了我国保险市场存在的实际需求和供给能力，将潜在需求转化为实际需求。
3、个人的观点
在国内对长期护理保险的国内理论研究中，虽然有很多学者尽快提出全面的长期护理保险的实施，但对于如何具体实施长期护理保险进行全面系统的研究却很少。因此，长期护理保险市场在我国的存在，指出存在的问题，并提出相应的解决方案，对丰富和完善我国的保险市场也有很大的作用。
随着全球人口老龄化进程的加快，医疗和护理成本不可避免地上升，长期护理保险已成为医疗保险中最重要的内容之一。近年来，全国和全国政协都呼吁建立长期护理保险制度。长期护理保险开始越来越受到人们的关注。我国有巨大的潜在长期护理保险需求。然而，长期护理保险在我国的发展面临着巨大的潜在需求的同时，也存在着困难和挑战，它们难以将巨大的潜在需求转化为实际需求。因此有效地开展长期护理保险在我国也具有深远的意义和前景。
4、在城市老年人口老龄化背景下，长期护理保险面临着问题。
4.1传统养老观念阻碍了我国城市养老保险的发展
中国人一直相信“支持”的原因，主要是怕老无所依。在中国的传统文化中，“支持”思想根深蒂固，一些老人的孩子越来越重，一旦有孩子出去挣钱，老人就会恐慌，以免被孩子抛弃，没有人支持。在传统社会中，“支持”是一种私人救济力量，它主要是指帮助老人解决经济问题。随着社会的发展，家庭收入、社会养老保险制度逐渐完善，老年人不再担心物质的需要，更害怕孤独和孤独。这是传统的“支持”的概念,很难长期护理保险在一定的时间内被公众接受,许多老年人受到传统观念的影响,不愿接受外界保健服务或在专业护理,他们更喜欢自己的年老和家人住在一起,并接受他们的护理。因此，老年人长期护理服务对于老年人是非常排外的。与此同时，作为一个儿童党，也担心把老人送到专业护理机构会被人铭记为不孝，受到舆论的谴责;而越来越多的人把老人送去感受专业护理或养老院，可以自己在心理上不去照顾和内疚。其实，老年人在养老机构里待的时间越长，接受的护理服务越全面、越专业，对老年人的照顾也越多，他们在一起交流活动，生活就会越幸福。如果不能及时改变“支持”传统观念，势必对长期护理保险的发展形成一定的阻力。
4.2我国没有长期护理保护立法，相关政策不健全
我国目前仍然是一个发展中国家,各种行业,包括一些保险行业政策环境仍不清楚,相关政策法规不完美,使保险业面临无法按照情况,并将严重限制了保险业的发展。没有足够的政策和法规,一方面,使植物几乎没有法律保护,另一方面也会使的发展缺乏动力,进而导致减少购买的数量,大数定律的共享机制很难操作,最终可能会导致系统的崩溃。长期护理保险和其他保险,需要长期积累资金,但也有区别,和其他风险长期护理保险在美国,例如,18岁到99岁,所以保险周期可能会更长,保险基金积累也可能更长时间,它决定了长期护理保险基金必须更全面,光滑,易于使用,否则巨大的护理成本可能很难得到赔偿。因此，未来我国建立长期护理保险制度可能面临的更大问题是投资政策过于紧缩，投资渠道过于狭窄。
建立和运行的长期护理保险在中国,由于缺乏照顾,关心,定义的定义,护理水平的日常活动和日常生活工具定义的障碍是缺乏明确的标准,这可能会导致保险补偿范围,模糊的过程中,并最终影响到长期护理行业,长期护理保险行业的发展。因为缺乏长期护理保护立法在我国,没有统一的、明确的法律法规来规范实际工作中可能出现的问题,这是非常不利于长期护理保险的发展,不仅扰乱正常秩序甚至可能损害被保险人的利益。长期照护相关标准、护理模式、范围等都是法律规范所迫切需要的，清晰的法律法规、健康有序的发展长期照护保险将促进我国保险业务的发展。
4.3我国商业长期护理保险制度不健全
由于环境因素的影响和自身经验水平的缺乏，商业保险公司开发健康保险产品面临着巨大的风险。在风险控制的考虑,商业保险公司开发健康保险产品针对年轻人,老年人医疗保险,产品非常稀缺,基本上是住院医疗保险附加险的形式,比如一些重大疾病保险年龄限制在65岁或60岁的老年人长期护理保险产品是罕见的。因此，我国商业医疗保险市场发展不成熟，我国商业医疗保险发展不足。根据国家统计局的数据,2012年中国卫生总费用2100亿元,医疗服务的费用约1700亿元,社会医疗保险占30%的份额,和参加商业医疗保险,近500万的数量(约占总人口的0.4%),保险保费收入13亿元,全国人均保险费只有1元,医疗服务费用仅占医疗服务费用的0.76%，占GDP的0.18%，说明我国目前的商业医疗保险中，医疗保健职业的作用太小。2013年的医疗保险虽然保费收入总额达到376.9亿元，但仅占寿险保费收入的8%。与其他国家或地区相比，该指数差距较大，因此，我国商业长期护理保险制度十分薄弱。
4.4国家风险意识不高，长期护理保险社会影响不大
在我国，虽然市场在推动经济体制改革，但社会保障制度正在发生深刻的变化，个人风险在增加，但对风险的认识还不够，保险意识还比较落后。大多数市民可以更好的接受保险，“谈险色彩失真”的现象得到了明显的改善，而且一定会有少数居民购买保险，只有少数人会拒绝保险。目前我们所看到的,然而,仍然有很多人没有买任何保险,即使买保险,但是居民购买保险主要是指社会保险,汽车保险和学生保险保险强制意义,实际上只有少数自愿购买商业保险,商业保险普及率是有限的。
长期护理保险保险的主要担忧,大多数人说不了解这种保险,也不知道人们的保险保健的需要,解决人口老龄化在中国医疗卫生服务,长期护理,大多数人选择的方式除了购买保险,他们准备存款,养老基金来解决长期护理的成本,或依靠社会保险等。由此可见，人们对长期护理保险的理解程度仍然不高。国民风险意识不高，长期照护保险的社会影响不大，全社会对保险的认识不够，是我国当前保险水平偏低的重要原因，长期照护保险的推广比较困难。
4.5长期护理保险产品定价困难
在中国缺乏长期护理保险产品，目前我国继国泰人寿保险公司之后，在健康保险市场上，中国人民推出了长期护理保险健康保险公司。随着国内保险市场的逐步开放，越来越多的外国保险公司进入中国市场。为了加快我国医疗保险的发展，适应市场对长期护理产品的需求，成为保险公司发展健康保险市场的重点。在产品的设计中，产品定价，即保费将再次成为发展长期护理保险的关键。因为对于保险公司来说，为了确保保险公司的偿付能力，适度、公平、合理的保费，另一方面也是新保险产品在市场上的重要保障。
从国外来看，长期护理保险是一个比较年轻的领域，在产品的崛起过程中还没有建立起持续稳定的数据库和精算方法。保险公司在我国的长期护理保险是一种新的业务领域,几乎没有保险数据可以借鉴,我国保险行业还没有设立一个像这样的生命表的残疾的日常活动统计和护理服务费用表,和有限的社会数据和国外有类似的经验数据,由于对精算数据或我国不同程度差异的人口结构和收入水平的其他基础的要求，数据修正过程是复杂而困难的。一个保险产品的开发需要大量的统计是我国长期护理保险的缺乏，在缺乏足够详细的数据的情况下，产品的设计很难同时得到改善。此外，我国的保险公司也面临着同样的问题，即缺乏精算人员和专业精算方法。所有这些因素将使长期护理保险定价变得困难。从这个意义上说，长期护理保险的定价是一个非常复杂的工作。
4.6城市老年人长期护理保险发展缺乏护理和护理人员
城市老年长期护理保险的建立和发展，必须有足够的长期护理机构和护理人员，而我国又面临着护理机构缺乏护理的现象，难以满足需求。我国长期以来一直致力于提供较少的养老设施，大多数老年人只能在家中度过晚年，即使是有养老机构的城市，如养老设施的数量也存在明显的问题，质量也不适合需要。在中国现有的社会福利主要由政府安排,少采用的商业模式,因为社会化程度低,由于资金不足,狭窄,旧的设施、服务的一个老人护理服务是最基本的低级,但无法获得商业专业的护理服务,老年护理设施短缺,所以城市老人长期护理保险在中国的发展缺乏足够的关心。
与此同时，我国目前护理人员的数量远远不能满足其需求。对于发展养老保险和养老保险，养老保险行业需要增加护士、护士、医护人员等人员的数量。另一方面,许多人不愿意进入这个行业,除了传统的思想影响,也因为照顾不被包括在官方的职业生涯中,没有正式的就业能得到各种各样的好处,因此很难吸引更多人们长期致力于工作,因此,没有专业的护理团队和组织,分散的个别护理价格太高,使病人买不起。
5、在人口老龄化背景下，提出完善我国城市老年人长期护理保险制度的建议
5.1改变公共疗养院护理模式
千百年来我国一直秉承传统的家庭养老，在公共养老或社会养老制度不健全的情况下，“赡养”是一个非常合理的选择。从我国的现状来看，无论是在经济保障上，还是护理主体上，长期以来仍遵循传统的家庭护理模式，但这一模式的计划生育政策是快速的。首先就经济而言，长期护理支出巨大，大多数家庭难以承受;其次是能源，将传统家庭转变为现代家庭，大多数家庭都有闲置的人力进行长期的养老。老年人的护理就相当于一个配偶照顾老人;由独生子女家庭组成的中青年家庭成员都有自己的工作和子女的教育，要负担得起四个老人的赡养责任，可以说几乎是不可能的。而且，老人确实需要照顾，家庭护理也远低于专业护理的质量。“自给自足”的家庭护理模式，因此，必须改变公共护理模式，制度创新是实现这一转型的保证，以实现必要的条件。在我国建立新的城市老年长期护理保险险种,使人们在中年时,花的钱买自己的旧售后服务,或系统通过经济手段代替传统的道德或家庭的方式,不失为一个明智之举。
5.2建立和完善我国长期护理保险制度的相关保障
应该说，一个国家经济健康发展的法律法规的完善是“守护神”，也可以用于长期护理保险。在美国,例如,美国保险协会建立“长期护理保险示范法”规定,保险公司在进行长期护理保险条款必须符合最低标准,被保险人应享有的权利,例如,长期护理保险的保险人提供保护和特征描述,给被保险人有权“冷静期”等等。到1993年，大多数美国国家
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