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不带它就离开家吗？ 信用卡债务和可用信贷对消费的影响
摘要
这项研究调查了信用卡债务如何影响消费者的消费。 在五项实验和实地研究中，作者证明，突出的信用卡债务会增加那些高度自制的消费者的支出。 他们还表明，通过增
加信用卡上的可用额度来消除这种影响。 因此，当可用信贷较低时，自我控制力较强的消费者会增加支出，但当可用信贷较高时，他们会减少支出。 这些结果扩展了有关目标违规和自我控制的文献，并提供了债务条件下对消费者决策制定和消费模式的一些见解。
关键词：信用卡，债务，自我控制，支出，目标
介绍
在过去几年中，美国的信用卡交易一直在稳步上升，随着交易量的增加，债务也增加了。最近的行业统计报告显示，2008年发生了265亿笔信用卡交易（尼尔森报告2009a），相应的信用卡债务为9,730亿美元（尼尔森报告2009b）。拥有信用卡的家庭的平均未偿还信用卡债务为10,679美元（尼尔森报告2009b），2008年每张未结信用卡的平均余额为1,157美元（Experian 2009）。也许更可怕的是，在2008年第四季度，大约13.9％的消费者可支配收入用于信用卡债务（美国国会联合经济委员会，2009年）。
文献综述
尽管数量惊人，但几乎没有关于信用卡债务如何影响支出的消费者研究。以前的研究主要集中在不同支付方式（即信用卡与现金）或不同支付方式（最近支付信息如何影响偿还债务的可能性）之间的消费方式的不同（Navarro-Martinez et al。 2011）。
在这项研究中，我们探讨了信用卡余额的存在如何影响支出，特别是对于自我控制力较强的人。在经济衰退期间，失业率上升和其他意外事件的增加可能导致那些通常有效控制开支的人承担无法承受的债务（Andrews 2009）。 例如，近期信贷危机期间发生的违约的很大一部分归因于那些信用历史相对稳定的人（Goodman和Healy，2009）。 因此，研究探索信用卡余额对消费者支出决策的潜在偏差是重要的，包括那些在自我控制方面取得成功的人。这项研究包括一系列五项实验和实地研究，这些研究共同证明了携带信用卡余额往往会增加自我控制相对较高的人的支出。具体来说，我们发现产生未平衡的余额会导致消费者具有较高的自我控制能力，从而在实际拍卖中提交更高的出价（研究1a），更有可能购买更高价格的产品（研究1b，2和4），并且每月在实际的信用卡上花费更多（研究3），而不是那些自我控制能力较差的人。另外，我们证明了平衡的感知影响可以改变这种影响，但是却以一种令人惊讶的方式。具体来说，当信用卡可用额度较少时，自我控制较高的人的消费增加，同时增加可用额度能够恢复支出控制（研究2,3和4）。最后，我们提供证据表明负面情绪的减少驱动了这种效应（研究4）。
虽然研究表明，消费者经常在最初失败后放弃克制（Cochran and Tesser 1996;Polivy和Herman 1985; Raghubir和Srivastava 2009; Soman和Cheema，2004），据我们所知，这项研究是第一个表明这种效应可以出现在对自我控制最有效的人身上。 其次，虽然以前的研究主要侧重于通过减少失败情况来改善自我控制（Cochran and Tesser 1996; Soman and Cheema 2004），但我们证明出现未清余额后，可以通过减少失败的心理影响来恢复支出控制。 最后，人们普遍认为，增加消费者的消费资源常常导致更多的消费（Morewedge，Holtzman和Epley 2007; Soman和Cheema 2002; Spiller 2011）。 然而，我们表明，当资源（例如可用信用）与信用卡债务等失败挂钩时，增加的消费资源实际上可以降低支出。
信用卡余额对支出的影响
以前关于信用卡使用的大部分研究集中在信用卡和其他消费支出形式之间的区别。这项研究的一个共同发现是，当做出购买决定时，使用信用卡会导致更多的支出（Feinberg 1986; Hirschman 1979; Inman，Winer和Ferraro 2009; Prelec和Loewenstein 1998; Prelec和Simester 2001; Rick，Cryder和Loewenstein 2008）。因此，决定使用信用卡而不是其他支付形式来购物通常会降低支出控制。然而，消费者也对债务有强烈的厌恶，特别是信用卡债务（Prelec and Loewenstein 1998）。因此，虽然信用卡可能会刺激消费，但过度使用是消费者想要避免的。
预测，在发生余额后，自我控制较高的人的支出会高于自我控制较差的人。从而：
H1：自我控制相对较高的消费者在已经产生信用卡余额时的花费比没有未结余额时多。
H2：有了未偿还余额之后，更大的自我控制将导致更大的支出。
在信用卡余额存在的情况下，这些结果表明，产生信用卡余额的心理成本较少取决于实际的余额，而不取决于余额相对于可用消费资源的比例影响（即剩余金额）。因此，我们建议通过降低未付余额与信用卡上可用信用的比率来降低高度自我控制的消费者的心理痛苦。也就是说，
当发生余额时，增加可用信贷应该会削弱对支出的影响。因此，如我们先前在H1和H2中所指定的那样，可用信贷将减轻未清余额的影响。
H3a：只有当可用信用低（即心理影响高）时，才会观察到在发生余额后，具有较高自我控制能力的人的消费增加。
H3b：只有当可用的信用低时，才会观察到更大的自我控制和有条件的支出（H2）之间的积极关系。
研究
研究1A：信用卡余额和拍卖出价
招收了一所小型私人大学的115名学生和工作人员参加一项研究，以了解消费者如何看待苹果iPad。该研究公告通知参与者，该研究将涉及16 GB版本的iPad（499美元的零售价值）涉及实际资金的拍卖，并包含一个到研究网站的链接。在网站上，参与者被告知拍卖是一个单一投标无声拍卖，其中出价最高的买家将以他或她的中标价格购买iPad。与会者进一步指示中标人将通过电子邮件通知使用信用卡完成在线购物。只有信用卡被接受为支付形式，这确保了结果主要由参与者的信用卡支出行为驱动。在参加活动期间，参与者看到一张图片并阅读iPad的简要说明。在审阅了这些信息之后，他们被提醒说他们只能提交一个出价，而出价最高的人会以他或她的出价使用信用卡购买iPad。然后提示他们输入投标。所有参与者随后接受了13项简要自控量表（Tangney，Baumeister和Boone，2004; = 78），该量表作为本研究中一般自我控制的量度。一周后，获胜者通过电子邮件通知并指示如何完成购买。
产生一个突出的余额可以增加高自我控制消费者（H1）的支出。其次，在平衡发生之后，支出随着自我控制水平的提高而增加（H2）。因此，研究1a支持我们的理论化，并用实际支出确认H1和H2。因为这是对学生和员工的实际拍卖，我们发现我们的结果在收入和可用信贷总额上存在差异。研究1b的目的是为H1和H2提供额外的支持，同时控制收入和总可用信贷的差异。
研究1B：信用卡余额和iPHONE选择
设计： 一所大型公立大学的六十九名本科生参加了这项研究。 这项研究是一项单因素（平衡：不平衡vs. 500美元平衡）的主体间设计，以自我控制为测量变量。
在一种情况下，参与者被告知他们有一张信用卡，信用额度为1,000美元，没有余额（没有余额情况）。 在另一种情况下，他们被告知他们有一张信用卡，信用额度为1,500美元，余额为500美元（余额条件为500美元）。 因此，在这两种情况下，银行的金额和可用的信贷都是相同的（1000美元），但在一种情况下，参与者的余额尚未结清。 随后指示参与者购买新的iPhone，并在售价499美元的32GB版本和399美元的16GB版本之间做出选择。
我们用逻辑回归来测试我们的预测。当消费者发生未清余额时，消费者自我控制的效应是非常显著的（= 73; 2 1 = 3 10; p lt;10）。回归模型显示在有余额的情况下，高自我控制者增加支出。余额对低自我控制的消费没有显着影响（-1标准差; = - 11; 2 1 = 2 13; n.s.）。因此，结果与研究1a一致，并为H1和H2提供额外的支持。
对于自我控制程度较高的人群，在假设性问题和实际观察数据中，携带信用卡余额导致支出较高。在研究2中，我们试图扩展当前的理论，证明增加的支出是由未清余额的心理影响产生的，而不仅仅是存在或缺失。如
果是这种情况，与余额相关的心理逻辑影响应该缓和研究1中的效应。具体来说，通过增加信用卡上的可用信用来减少余额的心理影响应该会减弱研究1的结果（H3）。
研究2：增加可用信贷的影响
一种情况，可用信用额度为1,000美元，无余额状态。第二种情况，10,000美元可用信用额度，没有余额。第三种情况，可用信用额度为1,000美元，余额为500美元。第四种情况，可用信用额度为10,000美元，余额为500美元。所有参与者都被告知他们在银行账户中有1000美元。然后指示参与者决定购买一副新太阳镜，他们被要求在两个太阳镜之间进行选择：Louis Vuitton（399美元）和Ray-Ban（199美元）。然后他们完成了与以前相同的自我控制量表。
增加可用信用可以为那些自我控制力较强的人恢复支出控制。 因此，我们提供了初步证据，证明失败的心理影响，而不是绝对失败本身，推动后续行为。 我们研究的一个局限性是，除了研究1a，我们的发现基于假设情景，所以参与者可能会按照他们预期的行为做出反应，而不是他们的实际行为。 因此，研究3通过收集实际的信用卡数据为我们的理论提供了额外的支持，以比较带有未清余额的消费者和不带余额的消费者之间的消费模式。 我们还通过将自我控制与重要的消费者特征相关联，来提高我们研究的管理含义。
研究3：实际的信用卡行为
与会者被告知，研究的目的是了解人们如何使用他们的信用卡，并会问他们有关他们的信用卡消费行为的几个问题。然后他们被指示从他们最常使用的信用卡（MasterCard，Visa或Discover）获取（或在线访问）最后一项声明。参与者确认他们有权使用他们的陈述后，完成了一些自我控制措施和其他一些与自我控制有关的特征措施。参与者随后输入个人信息，包括年龄，性别，家庭年收入（七类），信用评级（1 =“穷人”，5 =“优秀”），就业状态和房屋所有权（不拥有;拥有）。完成个人信息后，参与者访问他们的信用卡帐单并输入以下信息：余额前期，上期支付，在报表期间进行的购买金额以及可用信贷。
我们估计了以平均为中心的自我控制，余额，可用信用及其相互作用的消费回归。 此外，我们还包括强迫性，羞耻感，谨慎，就业和收入作为协变量。 我们将就业和收入作为人口统计协变量，因为我们认为他们最有可能影响平衡和支出之间的关系。
收入（= 143 68; t 115 = 2 62; p = 01）是唯一一个对花费有显着预测作用的协变量。
证明了可用信贷对自我控制和支出之间关系的调节作用。当可用的信贷很低时，能够预测到余额的出现会让自我控制力高的人经历更强烈的负面情绪。但是可获得的信贷可以减少未清余额相关的负面情绪，并恢复对高自我控制的消费者的支出控制。因此:
自我控制和负面情绪之间的关系将由可用的信用额度来调节。
研究4：减少失败的痛苦
一所小型私立大学的94名本科生参加了课程学分。这项研究使用了单因素的受试者间设计（可用信贷：1,000美元与10,000美元），并持续测量自我控制。
如H4所预测的那样，当可用的信贷水平较低时，具有高自控能力的人会从产生的未清余额中获得更大的负面情绪（=78;t 90=3 58;p = 001)。此外，正如我们所预期的，当可用的信贷很高时，这种影响就不存在了（=-1 09;t 90=4 05;plt; 05).
为了检验消极情绪是否能调节自我控制对支出的影响，我们在不同的可用信贷水平上进行了引导测试（牧师和海耶斯2008;赵，林奇，陈，2010）。在可获得的1000美元贷款中，自我控制对支出的总体影响微乎其微（=64;2 1=3 61;p lt; 10)。
自我控制对支出的直接影响并不显著（=13;2 1 = 13;n)。这种结果模式表明了消极情绪的间接调解。在1万美元的可用信贷中，自我控制对支
出的间接影响是负面的和无关紧要的，95%的置信区间包括零（间接效应=20;95% CI:minus;。74至。19）不支持以1万美元可用信贷进行调解。
综述
在五项研究中，我们发现信用卡的余额会以系统的方式影响消费者支出。
在研究1a中，我们证明高度自我控制的消费者在信用卡上持有余额（相对于不存在余额）的情况下愿意在实际拍卖中为iPad支出更多。我们在研究1b中用不同的产品（iPhone）复制这些结果。我们在研究2中进一步探讨了这一发现，其中我们表明可用信贷会调节所发生的余额对支出的影响，因此可用信贷的增加会减少余额的心理影响，并消除更多支出，为自控力强的人提供帮助。研究3使用实际的信用卡支
出数据支持我们的观点，即可用信用会降低支出。研究4表明，增加可用信用额度减少了高度自我控制的人的的心理痛苦，提供证据表明， 这些结果还表明，自我控制与产生余额的相关度较低（研究1a的r = -03;研究3的r = -29），这意味着自我控制能力较强的人可能无法有效避免财务预算领域的不
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