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大学生的购买行为、社会支持和信用卡负债
杰夫.王和肖静
关键词：大学生，强迫性购买，信用卡，负债，社会支持
摘要：本研究考察了大学生信用卡负债的三个相关因素。利用调查数据，我们发现大学生的购买模式和社交网络影响了他们的信用卡负债。特别地，有强迫购买倾向的学生更有可能持有信用卡债务，而那些社会支持度较高的学生更不容易持有信用卡债务。深度访谈数据进一步说明了过度使用信用卡的背景和原因以及他们的债务问题的解决方案。这项研究揭示了大学生为什么会陷入信用卡债务的原因，并提出了帮助他们明智地使用信用卡的策略。
大学的信用卡债务综合症越来越受到美国学者和政策制定者的关注。越来越多的大学生难以管理他们的债务（Hayhoe等人，2000；Lyons, 2004）他们可能会在以后的生活中遇到严重的债务问题。这项研究从一个基本的问题开始：什么样的学生更有可能持有循环信用卡余额? 尽管人口统计学和社会经济背景影响着信用卡债务，但人们对学生购买行为和社交网络的影响知之甚少。我们根据两个消费因素，即强迫购买和冲动购买，以及一个社会因素，即社会支持，来研究这个问题。这些因素对大学生来说很重要，因为他们在生活的这一阶段(Arnett,2004)，获得了更多的购买自由，并经历了激烈的社交网络变化。
要了解大学生的信用卡债务，一个恰当的问题是他们如何使用信用卡。大学生使用信用卡的目的多种多样，从基本需求到娱乐，从紧急情况到日常个人开支（一般会计事务所，2001）。一些研究强调了学生有问题的消费模式（Hayhoe等人，2000）和其他研究发现，大学生使用信用卡支付诸如学校用品、食宿、甚至学费等基础知识，因为其他地方缺乏资金支持（Manning, 1999, 2000）。杂费也占了大学生生活成本的很大一部分，比起学费和学费，他们可能更不愿意寻求帮助(Manning, 1999)。新消费的自由和遗忘给大学生带来了更多的挑战。信用卡，对于许多新的令人兴奋的工具，给予他们更多的消费能力，但也是更多的财政责任。
大学生和其他人一样，最终对自己的消费、消费和购买行为负责。父母在子女完成高中学业后，可能会断绝与子女的经济联系，来迫使这些年轻人更多地依靠自己。如果他们的信用卡不是由父母共同签署的，那么这些年轻人将承担全额还款的法律责任。然而，使用信用卡可能会有风险，因为使用不当会导致支付高额的利息和罚款，比如滞纳金和超额费用。然而，83%的美国大学生拥有信用卡，平均每人有4.25张卡（戴维森，2004）。他们的信用卡平均余额在2004年高达2169美元，尽管在过去的十年里似乎有所下降（Nellie Mae,2005）。在信用卡支付方面，超过80%的大学生支付自己的信用卡账单，但只有21%的学生每月全额支付他们的信用卡余额（Nellie Mae, 2005）。尽管大多数学生都是负责任地处理自己的信用卡，但这一迅速增长的信用卡用户群体拥有较低的金融素养，并面临着可预见的风险（Palmer等人，2001）。
大学生正经历着人生中一个独特的过渡时期。在经济上，他们正在经历从经济依赖到独立的过程。在上大学之前，他们可能已经学会了在家里的现金管理方面的消费技能，但在大学里，他们开始学习如何使用信用卡，因为他们年龄足够大，能够签署包括信用卡合同在内的法律合同（Xiao等人，2007）。大学生信用卡使用的研究已开始（Xiao等人，1995；Hayhoe等人，2000；Joo等人，2003；里昂，2004）。然而，需要更多的研究来更好地理解为什么大学生持有信用卡债务。学生的购买习惯与他们的消费直接相关，可能会影响他们对信用卡的使用。具体来说，一些有模式的购买行为会对他们的财务状况产生长期而显著的影响。他们的社会环境在影响他们的消费和金钱管理方面也很重要。尽管大学生现在可以拥有自己的信用卡，但他们可能对如何正确使用信用卡知之甚少。因此，指导和支持似乎是至关重要的。在本研究中，我们探讨了三个因素，强迫购买，冲动消费和社交网络对大学生信用卡负债的影响。
文献综述：
一些研究将学生的人口和社会经济背景与他们的信用卡态度和行为联系起来。例如，男性学生对信用卡的态度比女学生更积极，但他们在支付利息和支付最低工资方面的做法并无不同（Hayhoe等人，2000）然而，一项研究发现，女学生在信用卡支付方面比男性学生更容易出现问题（Lyons，2004）。来自少数民族的学生被发现比普通学生更有可能拥有循环信用卡债务（Munro and Hirt,，1998；Lyons，2004；Grable Joo，2006）。收入更高的学生更了解信用卡，但也有更高的信用卡债务（Davies和Lea，1995），而不那么富有的学生更有可能选择每月最低还款计划来处理他们的债务（Lewis和van Venrooij，1995）。总的来说，社会经济地位较低的学生，由于其经济能力较低，更容易受到信用卡债务的拖累。
另一项研究调查了信用知识、经验和态度如何与学生的信用卡实践和满意度联系在一起。大学生很可能会对利息感到困惑，而且在还款期限较长时（Lewis和van Venrooij，1995），他们倾向于低估利息。然而，即使有更多的关于信贷和财政的知识，学生们也不一定会从事更为谨慎的财政实践（Munro and Hirt，1998）。此外，学生对信用卡的态度可能无法反映他们真实的财务状况。例如，人们发现，良好的信用态度与大学生购买休闲商品和信用卡余额（Hayhoe 等人， 2000）的结果呈正相关。
与以往的研究相比，本研究有三个特点。首先，我们从大学生的寿命过渡的角度来考虑研究问题。其次，我们研究了强迫购买、冲动购买和社交网络，这可能会影响大学生的信用卡债务，但在之前的研究中没有经过实证检验。第三，我们运用定量和定性的方法来探讨研究问题。
一、假设：
（一）强迫性购买：
强迫购买被定义为“长期的、重复的购买行为，成为对负面事件或感觉的主要反应”（Orsquo;guinn and Faber，1989，第155页）。强迫购买者对购买东西感到被遗忘，往往超出了他们的经济手段。他们并不一定需要购买材料，但他们需要通过购买来减轻他们的焦虑或紧张。
尽管强迫购买会给个人短期的积极奖励，但它会导致长期的消极后果。强迫购买者在控制他们的购买过程中面临很大的困难，尽管他们认识到并意识到其有害影响（Orsquo;guinn和Faber，1989；赫希曼，1992）。也就是说，强迫购买者可能不喜欢他们的行为，但是他们被迫重复他们的行为。在信用卡的使用中，他们可能会透支额度，并且在知道他们的超额费用的结果后，会有巨额的月度余额。他们可能会继续使用信用卡来安抚他们的冲动。
一些研究将强迫性购物与消费者的财务态度和行为联系起来。强迫购买者可能比普通消费者更不理性地使用信用卡和使用信用卡（Orsquo;guinn和Faber，1989；罗伯茨，1998）。他们将金钱视为一种地位工具，并通过购买来增强他们的自尊心（Hanley和Wilhelm，1992）。矛盾的是，强迫购买者对他们的支出感到“矛盾”（Hanley和Wilhelm，1992，第17页）。他们花在处理心理欲望上，而不是为了减轻对物质获取的欲望。这些人可能会因为消费而暂时提升他们的自尊心，但最终会使他们的经济状况恶化。然而，没有任何研究经过实证检验，如果强迫购买者更有可能携带信用卡债务。
一些研究估计，虽然只有一小部分的大学生是强迫性购买者，但更多的人倾向于以强迫方式购买（罗伯茨和琼斯，2001）。大学是学生定义新的角色和身份的场所。大学生的压力和社会压力很大，他们的行为与他们所期望的同龄人群体是一致的（Moffatt, 1989）。金钱通常是参加活动、获取物质商品和参加活动的必要条件，这样他们就可以获得想要的同伴认可和团体关系。年轻人可能会因为同龄人的压力而超出自己的经济能力。他们的地位增加导致他们的经济损失。当他们没有钱的时候，他们就会求助于信用卡。信用卡可以让他们掩盖自己的实际财务状况，在同行眼中也可以接受。强迫购买者更有可能感受到这种义务，并将这种压力转移到他们的消费模式。当他们无力支付现金时，他们通常会购买一些东西来缓解他们的负面情绪，并对他们的信用卡收费。
强迫购买者可能会意识到信用卡的负面影响，但他们缺乏建立和维持纪律约束他们的购买行为的能力。那些生活在父母监督之下，在同龄人的压力下生活的强迫购买者，他们更有可能依靠信用卡来消费。因此，我们有以下假设。
假设1：大学生的强迫性购买倾向越大，就越有可能持有信用卡余额。
（二）冲动购买：
“冲动消费发生在消费者突然、往往有强烈的冲动去买东西的时候。”购买的冲动很复杂，可能会刺激情感冲突。此外，冲动消费倾向于对其后果的重视程度降低（Rook，1987，第191页）。冲动购物是一种即时的体验，通常伴随着兴奋和紧急的感觉。它迫使消费者在那一刻购买产品，而不是谨慎地考虑购买。它不同于计划外的购买，因为它涉及到一种购买的体验冲动。因此，冲动购买通常发生在“没有预先购买意向购买特定产品类别或完成特定的购买任务”（Beatty and Ferrell，1998，第170页)。
对美国消费者来说，冲动购物是一种常见的体验。一些媒体报道说，几乎90%的购物者偶尔会冲动购物（Welles，1986）。虽然目前缺乏对冲动购买的全国性代表性研究，但有几项研究发现，大部分消费者（从30%到50%）经常在购物时冲动购物（例如，1987年的Rook，比蒂和法瑞尔，1998）。
冲动是一种突然的冲动，驱使一个人去做某种行为，比如立即买一件东西而不去想，也不拖延。购买商品的欲望得到了缓解。“当个人冲动行事时，他们往往会迅速而非反思地行动，从而增加意外和不良后果的可能性”（Rook和Fisher，1995，第306页）。冲动购物的一个特点是，人们往往会屈从于购买冲动，即使他们意识到潜在的负面影响（Rook, 1987）。冲动的买家是由兴奋和快乐等情绪驱动的，而不那么冲动的买家在很大程度上依赖于功利性的考虑。如果一个人经历了完全的合理化，那么冲动购物的冲动就会被抵制。与强迫购买相比，冲动购物来自于购物时的严重失控，对消费者来说是一个不太严重的问题。冲动购买可能源于短暂的自我控制失败（Baumeister, 2002）和强迫购买是长期的失控，尽管消费者实现了实现。购买模式包括在购买过程中和购买后的混合情绪。
冲动消费会给消费者带来负面影响。例如，冲动的人更容易滥用他们的信用卡（Pirog和Roberts， 2007）。他们发现信用卡有助于他们自发的欲望。信用卡甚至可以加速这一过程，加速购买的快感，因为没有必要去数钱或写支票。此外，由于付款安排，财务上的后果也会延迟。
冲动的买家们使用信用卡是一种方便快捷的消费方式，同时也是一种容易忽视的方式，至少在目前看来，他们的消费可能会带来后果。我们打算发现冲动购买行为模式是否会导致样本群体中的信用卡债务。当冲动消费成为习惯，因为随着时间的推移，经常发生的事情，购买者可能会透支他们的信用卡。
假设2：大学生的冲动消费倾向越大，就越有可能持有信用卡余额。
（三）社会支持：
大学生正处于从家庭到学校的转变以及从依赖到独立的转变（Moffatt，1989）。他们渴望变得更加成熟和独立，尽管这个过程通常是困难的，有压力的，甚至是焦虑的（阿奈特，2004）。大多数学生一生中第一次离开他们的家庭。他们需要与父母和老朋友建立新的关系，同时在新的环境中建立网络。他们的自我概念的改变在社会支持和地域迁移的变化中是动荡不安的。当年轻人离开家的时候，他们通常生活在一个新的复杂的社会关系网络，群体定义和义务（Becker 等人，1968）。他们的社会支持来源在大学里发生了很大的变化，年轻人重新考虑他们在多大程度上可以或者应该依赖以前的来源。
来自强大的社交网络的支持对年轻人是有益的。人们发现，家庭交流极大地影响了年轻人的社会化进程（Moschis，1985）。大学生应对压力生活事件的能力与他们的社会支持水平有关（布里塞特等人，2002）。有了足够的社会支持和最优的应对策略，他们可能会处理生活中的困难，更好地管理他们的生活，包括他们的财务状况。
当父母的影响开始消退，一旦他们的孩子独立，父母仍然可以对年轻人的各种生活领域产生重大影响。例如，家长参与学生对信用卡的购买，大大减少了后来的信用卡余额（Palmer等人，2001）。那些父母共同签署信用卡申请的学生很可能拥有更少的信用卡和更低的余额。这表明父母的参与和监督对孩子的信用卡使用有积极的影响。积极的社会支持包括寻求建议、寻求帮助、分享感觉和关注等广泛的领域。
一般来说，年轻的成年人如果有一些可靠的人可以和他们交流和分享意见（Bryant, 1989），他们会觉得更安全。一些研究表明父母对信用的看法影响孩子成功的信用使用（Tokunaga, 1993）和孩子的信用卡态度与父母的信用卡使用有关（Joo等人，2003）。在大学期间，父母监督和咨询的突然减少可能会导致他们行为的剧烈变化，包括他们的财务行为。那些渴望获得更多独立和丧失先前支持的学生尤其面临风险。由于缺乏密切的家长监督，他们可能倾向于滥用信用卡的前所未有的消费能力，并且大手大脚地花钱。
社会支持不足可能会导致大学生从事有问题的行为。信用卡管理是他们的新课题。一些人可能享受信贷的购买力和购买自由，但不知道或忽略潜在的后果。那些有足够的指导、建议和来自社交网络的建议的人很可能成功地管理他们的财务。例如，他们可以从更有经验的用户那里学习信用卡的利息和惩罚;他们还可以学习如何处理余额。随着时间的推移，信用卡的循环余额可能会变得难以控制。那些很少或没有社会支持的人可能会陷入财务困境，被信用卡的惩罚所困。
假设3：一个大学生的社会支持度越高，她/他的信用卡余额就越少。
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