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我国跨境电子商务金融服务的发展现状及对策
摘要：近十年来，随着跨境电子商务(CBEC)的迅速发展，世界各国政府积极制定了各种政策支持其发展。 商业银行和金融机构由于其提供融资和结算服务的作用，有必要创新其理念和业务模式，以更好地适应CBEC的发展。本文分析我国CBEC融资结算方式的不同以及存在的一些问题，并提出了一些解决对策，如保障金融安全，建立国际监管合作和争议解决机制，优化CBEC在线融资服务流程等。
关键词：跨境电子商务(CBEC)；金融服务；融资与结算；发展现状；对策
I. 导言
互联网极大地促进了CBEC交易的发展。《电子商务》报纸预测，2020年中国海外网购用户将达到2.11亿。 此外，根据研究报告显示，2017年中国CBEC交易金额增长20.6%，2020年[1]CBEC交易规模将达到12万亿元人民币。 因此，这一市场的强大吸引力使银行和金融机构加入其中，但如何完善金融服务体系显得尤为重要。
II. 文献综述
从电子商务的整体发展现状来看，Y. Zhang and Z.X. Jiao [2]从浙江中小企业出发，提出了“互联网 外贸模式”的概念，并讨论了如何利用电子商务的优势提高其竞争力。来自不同国家的学者对CBEC领域的金融服务进行了不同的研究。D.L.Weng [3]介绍了中国CBEC支付中常用的几种方法，并总结了它们的优缺点。 Y.H.Rong [4]，E. Lilian and W.Caroline [5]等学者分析了商业银行在CBEC中的当前作用及其未来发展趋势。 H. Jeong and K. Min [6]、Blum和Goldfarb[7]描述了互联网应用于CBEC交易的一些金融模式，如第三方支付平台和P2P贷款平台。 A. Abdallah等人[8]从B2B的角度分析了CBEC模式类型的交易过程和常见的融资结算方式以及这些模式所面临的问题。总之，国内外CBEC领域的研究大多集中在其全球化和物流方面，只有少数人讨论金融服务问题。 然而，毫无疑问，金融服务的作用将变得越来越重要。因此，研究CBEC金融服务是值得的。
III. 中国中央银行金融服务的发展现状
目前，我国CBEC的金融服务体系由两部分组成——融资和支付体系。 银行作为金融机构，是这两种制度的重要组成部分，客户主要通过开立银行账户进行汇款和筹集资金。互联网金融机构作为一种新兴的方式，也可以为客户提供支付和结算支持。CBEC交易主要由B2B、C2C和B2C三种模式组成。 在这三种模式下，人们习惯于选择不同的支付方式。有些人喜欢用银行支付，而另一些人喜欢用第三方平台支付。
A. 融资的主要方式
我国CBEC的融资方式主要有三种：银行融资，微贷公司融资和互联网金融融资。 它们适合不同类型的企业，各有优缺点。
1) 银行融资：在CBEC的金融服务体系中，银行参与基本上可以分为两部分。第一种是提供各种支付服务，如提供开户、账户管理等。另一种是提供信贷支持，如贷款、在线贸易融资。目前有几家可能参与CBEC交易的融资实体，它们是CBEC交易平台，CBEC企业和综合性外贸服务企业。
a) CBEC交易平台：CBEC平台是一个面向需要交易的企业和客户的网络平台，大多数这类客户使用从银行获得的资金来建立和维护他们的平台。对于此类融资客户，银行很难对平台的资金去向进行评估和控制，因此向这些平台募集资金的授权较少，银行对该类客户的融资服务还处于起步阶段。 这类客户的特点也使他们的融资难易程度有所不同。CBEC交易平台可分为自建平台和第三方平台两种。对于企业来说，在赚取长期收益方面，自建平台的客户流量相对稳定。因此，有那么多大企业选择建立自己的交易平台来销售自己的产品，比如华为商城。对于第三方平台，其资金来源是通过向买方和卖方提供服务来赚取费用。相比之下，自建平台的条件相对稳定，而第三方平台则相对稳定，其资本流动也更加清晰和易于控制。 因此，大多数银行将融资授权给第三方平台。
b) CBEC企业：大多数CBEC企业发挥中介作用。 他们中只有很少的人有自己的品牌，他们中的大多数人都有资产的属性。因此，这类企业的利润不稳定，银行很难控制其资金流，从而面临更多的信贷限制。除非企业在行业内具有较大的竞争力，否则很难获得银行融资。跨境金融区块链服务平台崛起响应这个问题。该平台可以帮助银行监控特定企业的资金流和信用信息，大大提高银行的风险控能力。另一方面，许多银行加入了这个平台，这将增加资金供应，解决企业融资困难的问题。对于中小企业来说，借助区块链核心企业的信用，他们可以比以前更快地获得资金。
c) 外贸综合服务企业：对参与CBEC交易的企业提供退税等服务。由于其规模大，信用记录好，一般更容易获得银行融资支持，从而为中小企业提供更好的金融援助。
2) 小额贷款公司融资：在中国，小额贷款公司除提供小额贷款外，不得从事任何业务。当中小CBEC企业无法从银行或其他金融机构获得金融支持时，他们更愿意转向对小贷款公司的融资，而不是私人贷款，因为私人贷款的风险远远比小型贷款公司的风险要大得多。
3) 互联网金融融资
a) P2P贷款：P2P贷款有助于解决传统金融机构贷款困难。目前，P2P贷款主要有两种模式。 第一个是平台直接管理资金。第二种是平台负责连接资金的供应商和需求者，然后将资金委托给银行等第三方机构进行管理，并收取一定的服务费作为报酬。2008年金融危机后，由于经济形势严峻，许多传统金融机构遭受了巨大损失。同时，P2P贷款开始迅速发展，从2010年仅6000万元人民币增长到2017年[8]的12246亿元人民币。根据目前的数据，P2P贷款受到中小企业的青睐。但这里的问题是，融资成本高，相关管理政策标准化程度低，这些平台很容易卷款跑路。因此，中小CBEC企业在这些平台上融资时将面临资本破裂等风险，这将相应地影响其运营。因此，近年来使用P2P贷款的人数呈下降趋势。
b) 人群资助：人群资助有两种类型：产品人群资助和基金人群资助。近年来，人群资助在CBEC领域越来越受欢迎。例如，2019年，Padmate技术公司在名为“Indiegogo”[8]的人群资助平台上筹集了600万元人民币。通过众筹的方式，CBEC企业不仅获得了预售资金，还聚集了各种条件，创造了最新的趋势。 但于此同时，如果企业在经营过程中出现问题，品牌声誉将受到一定的损害。原因是由于信息的透明度，公众会很快了解情况。
B. 主要的付款方式和结算方式
监管部门不断规范相关业务，放宽对CBEC支付行业的一些限制，为CBEC支付的发展创造了便利的环境。同时，出境旅游数量和留学生消费的稳步增长也保证了对CBEC支付需求的持续增长。在2017年，中国第三方支付机构CBEC支付总额与前一年[8]相比增加了70.9%。 从目前的趋势来看，未来仍有良好的发展势头。目前主流的三种CBEC交易模式，即C2C、B2B和B2C，以B2B为本行业的主要模式。由于交易规模大，B2B通常使用银行交易结算，而C2C和B2C通常使用第三方支付。
1) 银行结算：由于涉及的交易量大，大多数B2B公司选择银行结算进行交易。 一般来说，交易网站首先与银行签订B2B协议，然后在银行开立结算账户，买卖双方在网站上进行商务谈判。以阿里巴巴为例，如果买家在阿里巴巴网站上有所需的物品，由于交易金额较大，买家不会直接在网站上付款。货款由银行给卖方，卖方确认付款后发货。
2) 第三方支付模式：该模式是指买卖双方以一定的信用担保，通过第三方支付并结算货款。由于B2C和C2C涉及个人消费，金额较小，大部分愿意使用第三方支付进行结算。各种数据表明，移动支付方式由于其方便性已成为一种首选的方式。与银行结算相比，第三方支付方式降低了汇兑成本，支付程序的简单性也提高了其效率。
IV. 中国中央银行金融服务的主要问题
目前，我国CBEC金融服务领域存在以下主要问题：
A. 交易过程中的安全风险
由于跨境支付涉及的线上线下交易流程与传统业务相比还没有很好的发展，在支付结算过程中仍存在各种问题。监管政策仍然非常有限。电子商务公司及其客户每年都会因欺诈而遭受数十亿美元的损失。在CBEC的交易过程中仍然存在许多安全风险。
B. 监管参与交易的外国电子商务企业的困难
由于CBEC的金融业务涉及中国内外两个地方，国家或地区之间的法律法规不同，监管机构很难对外国商人进行监管。在CBEC的交易过程中，义务的划分是非常重要的。但我国仍缺乏相关的跨国贸易追溯机制和争端解决机制。因此，当出现问题时，很难追踪外国卖方的责任。
C. 金融机构参与度低
虽然随着CBEC的发展，有越来越多的金融机构开展相关业务，但总体参与度仍然有限。这主要是由于难以设计和应用有效的金融服务。
D. 银行相对复杂的审计过程
银行作为重要的金融机构，是许多CBEC企业进行金融交易的首选方式。银行目前有现成的信贷项目，一般来说，这些项目都有相当成熟的操作程序，如进入贷款后管理流程，这通常是复杂的操作。因此，对中小企业来说，不仅费时而且昂贵。
V. 促进CBEC金融服务发展的对策和建议
随着全球经济的一体化和互联网的快速发展，CBEC将在人们的生活中发挥越来越重要的作用。 针对上述主要问题，在此提出以下对策和建议。
A. 积极保障CBEC交易的财务安全
由于大多数CBEC交易是在互联网上进行的，因此寻找有效的方法来保证在线支付和融资的安全是金融服务机构的首要任务。金融服务机构应通过使用区块链等技术不断改进支付方式。此外，在融资方面，还应完善CBEC企业的信用调查制度。同时，银行还应发行更多适合中小企业的金融产品来筹集资金，并加强监管和风险监控。政府还应积极参与并严格审查CBEC企业的资格，制定适当的进入壁垒。
B. 建立CBEC的合作监督和争议解决机制
由于CBEC具有较强的涉外性质，有必要加强国际监管合作。中国应积极与外国谈判，以相互承认电子身份和电子签名。另一方面，我们也应该积极探索建立争端解决机制，或建立专门的金融消费者保护机构。同时，我们需要参与国际规则的制定，加强对跨国银行的监管，努力在CBEC的收付等交易过程中为消费者提供更多的保障。
C. 出台政策，吸引银行发展相关金融业务
政府应设立CBEC发展专项扶持基金，对开展CBEC金融服务项目的金融机构提供财政激励，提高金融机构的参与度。
D. 简化网上融资服务流程
根据CBEC交易的特点，银行可以通过接入授信审批等大数据技术，与CBEC平台和相关企业合作完成在线数据采集，也有助于简化操作流程。在前期准备过程中，银行需要更多的专业人才来拓展市场，管理部门应梳理融资交易过程中的各种薄弱节点，然后对其进行具体的改进。
VI. 结论
随着全球化的发展，CBEC的作用越来越重要，如何促进CBEC金融服务的发展应受到重视。本文分析了我国金融服务在CBEC领域的现状，特别是存在的问题，并试图提出相应的对策。总之，通过加强监管，积极与国外签署双边协议，可以改善金融服务体系，从而更好地推动中国CBEC迈出一步。
参考文献
[1] X.Yan, “Research on development strategies of Chinese foreign trade enterprises in the context of cross-border e-commerce,” Market Modernization, vol.2, Jan.2018, pp. 11-13.
[2] Y. Zhang and Z.X. Jiao, “A brief analysis of the cur
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