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网络银行的采用如何影响银行的业绩和风险？
网络银行业务
在第十个联邦保留区
Richard J.Sullivan案
Richard J.Sullivan是堪萨斯州联邦储备银行监管和风险管理司的经济学家。提交人感谢南希·诺瓦克和凯文·金，他提供了本研究中使用的一些数据，并感谢监督和风险管理司的许多成员协助审查银行网站。这篇文章从圣路易斯联邦储备银行、芝加哥联邦储备银行和科罗拉多州立大学的演讲中受益匪浅。这篇文章中表达的观点是作者的观点，并不一定反映堪萨斯市联邦储备银行或联邦储备系统的观点。
互联网技术有可能在精神上改变银行和银行业。对于个别银行来说，互联网可以让所有银行都能轻易地提供创新的产品和新客户，从而“平息竞争”。但是，采用网络银行的银行必须开发不同的经营方式，这种方式可能会给银行带来新的风险。对于银行业来说，互联网带来的竞争压力可能带来重大变化。一个极端的观点推测，互联网将破坏银行服务如何发展的旧模式。不管这种极端的看法是否正确，大多数观察家都期望互联网会对银行业产生深远的影响。1
因此，银行家、银行超级管理者和政策制定者必须了解网络银行对银行业绩的影响。这项研究的主要目的是确定银行是否认真地将网络银行引入其市场，以及它们是否因其对一项相对未经测试的新技术的早期承诺而得到帮助或损害。为了实现这一目标，本文探讨了三个相互关联的问题。网络银行业务是否被引入市场以促进客户接受?互联网的使用是否符合银行的业务战略？在采用网络银行业务的银行中，比起那些没有采用网络银行业务的银行，业绩衡量（如支出、盈利能力或风险）是更好还是更坏？
堪萨斯市联邦储备银行 如果In C I a L n D U S T R Y E R S P C T I V E S 2.0 1
图1
第十个地区国家的银行网站采用率
2000年第一季度
商业银行百分比
60
50
40
30
20
10
0
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科 |
WYNM年 |
东北 |
莫克 |
KS公司 |
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网站 |
事务性网站 |
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资料来源：堪萨斯市联邦储备银行
表1
银行类型的定义
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定义* |
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银行类型 |
组织资产* * |
银行资产 |
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社区银行 |
10亿美元 |
1.5亿美元 |
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或少或少 |
或少或少 |
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大型社区银行 |
10亿美元 |
超过 |
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或少或少 |
1.5亿美元 |
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区域银行 |
超过 |
1.5亿美元 |
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10亿美元 |
或少或少 |
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大型地区银行 |
超过 |
超过 |
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10亿美元 |
1.5亿美元 |
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- 按截至1999年底的资产计算。
- 银行的组织要么是银行控股公司，要么是银行独立，银行本身。
为了回答这些问题，我在本文中介绍了对位于第十个联邦储备区州的银行样本的分析。2结果表明，网络银行已被引入具有特征的市场，如受过高等教育的人口，这可能会增加客户接受的可能性。此外，银行的业务战略(如财务报告所示)与网站上提供的职能类型相一致。一些提供网络银行业务的银行的非利息费用相对较高，这可能反映了网络运营的启动成本，但这些费用并没有转化为较低的利润。一般来说，有交易网站的银行似乎并不比其他银行更有风险。一种似乎在网际银行业务上有困难的银行，是最近开立的银行。抽样还显示，社区银行，特别是农村地区的社区银行，很少参与网络银行业务。
在第一次描述网络银行业务之后，本文讨论了网络银行业务引入的市场特征。接下来，我通过比较收入来源和资金来源，以及银行与非网络银行的贷款组合来考虑商业战略。再次，本文回顾了具有网际业务的银行的业绩，分析了网络运营的成本、盈利能力和风险，并在最后一节提供了一个总结和结论。
第十区的网络银行业务
1995年，银行开始通过互联网提供服务。虽然互联网银行业务的蔓延速度比大多数观察人士预期的要慢，但扩张却一直保持稳定。在第十区，银行采用的网上银行利率与美国其他地区类似。在其他地方，社区银行的采用率滞后于其他类型的银行。银行的特点，如银行的规模，影响他们在因特网上提供的服务的类型。由于银行特性因州而异，采用率也因州而异。
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文章的这一部分回顾了第十区的这些发展。它还更准确地定义了网络银行，并解释了如何将样本中的银行分为有助于对采用网络银行的银行与未采用网络银行的银行进行有意义的绩效比较的组别。
最简单的银行网站提供了分支位置和产品描述等信息。更先进的网站可能提供一些交互式服务，例如金融计算器、贷款或存款应用程序、账户结账和票据支付。特别令人感兴趣的是，一家银行的客户能否通过互联网启动交易。允许在线交易的网站代表了银行资源对互联网的更大承诺。此外，它还允许外部进入银行的计算机网络，并对其操作方法进行更改，从而使银行面临风险。
最基本的在线交易类型是账户间转账，例如将资金从储蓄账户转移到支票账户，或从支票账户支付贷款。一个交易网站是一个银行的互联网网站，允许客户至少启动账户间转账。互联网银行是一家提供交易网站的银行。请注意，一家互联网银行与一家纯互联网银行不同。在美国，有几家仅在互联网上运营的银行，其特点是缺乏实体分行。然而，在编写这篇文章时，没有在任何第十区州设立一家互联网专属银行。3因此，以下分析将侧重于通过实体分支机构以及通过互联网提供服务的互联网银行。
2000年第一季度，第十区各州的504家银行有网站，其中211家允许通过互联网启动交易（关于银行互联网地址来源的详细信息和本研究中使用的数据的其他详细信息见附录）。第十区各州的银行采用了类似于全国采用率的交易性网站技术。
截至1999年底，这211家互联网银行在十区各州的商业银行中占13%。FDIC未公布的估计表明，同时，美国有13.2%的投保银行和储蓄机构提供交易网站。
虽然第十区各州的网络银行总体采用率与国家采用率相似，但各区各州的采用率并不一致。在科罗拉多州、新墨西哥州和怀俄明州，交易网站的采用率最高，在第十区东部各州，银行的采用率最低（图1）。
在开始前有两个技术问题需要讨论。首先，新成立的银行，即新成立的银行，其业绩记录显然不同于经验丰富的银行。4.为了减少网络银行和非网络银行在比较业绩指标时的扭曲现象，所做的大部分分析排除了两年以下的27家银行（10家网络银行和17家非网络银行）。下面一节将比较网络银行和非网络银行在新成立的社区银行中的表现。
第二，根据银行的规模和银行所属组织的规模，抽样银行分为四组（银行组织要么是银行控股公司，要么是银行独立，银行本身）。这一划分与第十区的银行结构是一致的。它还允许更容易地与该地区以外的银行进行对比。最重要的是，由于银行规模和组织特点影响着商业战略和业绩，它允许对互联网和非互联网银行进行更有意义的比较。
银行分为四类：社区银行、大型社区银行、区域银行和大型区域银行。表1总结了这些群体的定义，方框1提供了关于其规模和组成的信息，并就样本的这一划分进行了额外讨论。
银行规模和组织特点影响采用率。
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方框1
为什么定义四组银行？
本研究中的银行分为四大类，为比较提供了更清晰的基础，更容易外推到“十区”以外的银行，反映了“十区”的银行结构。
研究表明，银行业绩因银行规模和组织特点而异。例如，盈利能力和效率取决于银行的规模。此外，一家大型控股公司可能会对银行的业务战略产生重大影响。本研究中的四组银行有助于控制规模和组织对业绩的影响，从而为提供互联网服务的银行与不提供互联网服务的银行的战略和业绩提供了更有效的比较。
虽然这一样本相对较大，但并不一定反映美国其他地区的银行结构。通过按资产和组织规模对样本进行分组，可能更容易理解网络银行对其他地区银行的影响。例如，区域和大型区域银行的结果可能与大银行占主导地位的领域最相关。
本研究所用的银行群体反映了十区银行的结构。在1286个组织中，拥有10亿美元或更少资产的银行组织占主导地位（表2，A小组）。它们是小型、非复杂的组织，组织资产平均为9400万美元，组织内银行平均为1.18家。他们也是地方组织，98.8%的总部设在第十区州，平均99.1%的银行在第十区州租用。尽管这些银行机构的平均规模很小，但它们仍是该地区银行市场的一支重要力量，因为它们控制着第十区各州特许的银行资产的47.4%。
资产超过10亿美元的银行组织的复杂性和非本地性在表中是显而易见的
- 他们平均每个组织2302.22亿美元的资产和9.31家银行。只有56.3%的银行总部设在第十区州，只有55%的银行设在第十区州。虽然数量很少（32个组织），但这些大型组织控制着十区银行的52.6%的资产。
每个组织内的银行进一步按资产数额大于或小于1.5亿美元的银行分类(表2，B小组)。随着1306家社区银行的平均资产规模为5010万美元，这一细分显示了规模较小的银行对第十区的重要性。
201家网络银行的资产样本平均为6.499亿美元，而非网络银行的资产样本平均为8120万美元(表3)，而网络银行的平均规模在所有银行类别中都较大。各银行集团的采用率不一致。大型地区银行的采用率高达75.9%。其他类型的银行的利率较低，社区银行的利率降至4.2%。农村地区（大都市区以外）的商业银行采用率更低，仅为3.4%。5
网站功能也与网站提供的银行类型有关（图2）。一般来说，大型银行组织在其网站上提供更多的功能。这种差异的一部分反映了这样一个事实，即大型组织往往在网络上有更多的经验，而且随着时间的推移，它们的功能有所增加，使其网站对用户更具吸引力。就在线信用卡申请而言，这可能表明在基础业务战略上存在差异，因为大型银行组织更有可能拥有信用卡业务。
在线企业现金管理（公交公司使用互联网来管理其银行业务）一直是一个增长领域。
银行（而不是银行组织）是本研究的焦点。在银行一级，人口、市场和经济数据最有意义，因为市场很难界定大型银行组织。更重要的是，在第十区，大多数拥有多家银行的银行组织正在银行一级部署网络银行。在第十区各州有32家银行组织，有多家银行，至少有一家银行拥有互联网银行（表2未显示）。但这些机构中只有8家在他们的第十区银行提供网上银行业务。其余的24家机构在该地区平均有6家银行，提供
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