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移动互联网背景下大学生对网络借贷认知的调查与对策分析
关键词：网络借贷，对网络借贷的认知，对策研究。
摘要：网络借贷是随着互联网的快速发展而兴起的一种新兴事物。近年来，它引起了许多争议。本文通过对大学生进行问卷调查和访谈，研究了学生对于网络借贷的理解和参与程度，以及他们对网络借贷的态度和相关的影响因素。然后，对网络借贷行业的规范化和完善以及大学生对其认知能力的提高提出了政策建议。
1、背景介绍
随着手机和移动互联网的普及，大学生的日常学习和生活越来越依赖移动互联网。 此外，当代大学生对新事物有着强烈的好奇心和探索欲望。这些因素也导致了他们的不符合传统的消费行为。网络借贷作为伴随着互联网金融发展的新兴事物，是一把双刃剑。网络借贷为大学生对学习，消费，创业的合理诉求提供了资金支持，但同时也带来了诸多风险和隐患。近年来，网络借贷引发的一系列校园悲剧被报道，这不仅是给高校、学生以及家长带来了麻烦，还对社会产生了非常恶劣的影响。 2016年4月，教育部、中国银监会联合下发《关于加强校园行不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，“校园行网上借贷”概念开始在官方文件中出现。如何有效控制网络借贷，使其发挥积极作用，引导大学生树立正确的消费观念和适度的消费行为？这些都是当前高校思想政治教育面临的现实课题。本研究是在大学生网络借贷消费行为中暴露出的诸多问题的基础上进行的。调查了四川大学学生，分析了他们对网络借贷的认知，并提出了具体的政策建议。
2、组织调查
本研究采用网络问卷的方式，从各专业和年级随机抽取了235名学生，其中男生115人，女生120人。这些人中本科生有191人，毕业生有44人，包括硕士生和博士生。且其中有133名学生来自城市家庭，105名学生来自农村家庭。 在本次调查中，设计的17个问题被分为4个方面。这些问题涉及到学生对网络借贷的理解和参与，以及他们对网络借贷的态度和相关影响因素。在问卷调查的基础上，我们还进行了有针对性的访谈，并参考了与之相关的文献，最后完成了调查报告。
3、调查结果
通过调查结果可得学生对网络借贷的了解程度：其中有97.87%的学生“听说过网络借贷”，只有2.13%的学生没有听说过。 19.57%的学生表示“不了解网络借贷”；72.77%的学生表示“对网络借贷有所了解”；只有7.66%的学生认为“非常了解网络借贷”。 对于“你有没有听过网络借贷负面报道”的问题，“偶尔听到”和“经常听到”的比例差不多：50.21%和47.23%。只有2.55%的学生没有听到这些消息。“了解网贷的渠道”由高比例到低比例可排列如下：“网络渠道”（81.7%)、“同学朋友”(54.75%)、“家人”(39.15%)、“他人”(5.11%）。 （注：此题为多选题，故总比例大于100%）。此外，大学生对网络借贷的认知结果如下：高达82.98%的受访者认为“网络借贷不安全”，认为网络借贷“安全”的学生比例为16.17%。 其中0.85%的大学生认为，网络借贷的安全性“很难下定论”。 对于父母是否支持的问题，高达75.32%的受访者表示，他们的父母会反对;“父母会支持但会担心”的比例为17.02%；“父母会支持、不会担心”的比例为5.53%; “不清楚”的比例为2.13%。 关于网络借贷的优点选项的比例为“方便快捷”，占比82.98%；“操作简单”，占比68.94%；“门槛低”，占比62.98%。“高性价比”占13.62%；“低利率”占12.34%，其他占2.13%。网络借贷的弊病选择结果为“有风险”（61.28%)、“害怕网络诈骗” (53.62%)。对于“必要时是否尝试网络借贷”的问题，“是”和“否”的比例几乎相同，但前者的比例略高于后者，分别为52.77%和47.23%。 其中有38人表示“已进行过网络借贷消费”，占比16.17%；“未进行过网络借贷消费”的学生比例为83.83% 。对于“你的同学是否进行过网络借贷消费”，10.21%的学生选择“是”，14.89%的学生选择“否”，74.90%的学生表示“不知道”。 在进行过网络借贷消费的38人中，“网络借贷限额”比例最高的是“低于1000元”，占44.74%；其余的选项比例为1000元至2000元（26.32%)、2001元至3000元(21.05%)、3000元以上(7.89%）。对于网络借贷期限，52.63%的学生选择了“三个月到半年”的网络借贷期限；23.68%的学生选择了“三个月以下”；18.42%的学生选择了“六个月到一年”；“一年以上”的比例为5.26%。 关于选择网络借贷的目的：“网购娱乐”占42.11%；“生活消费”占26.32%，“学习培训”占15.79%；“游客”占10.53%；“其他”占0.85%。对网络借贷的总体态度及影响因素的调查结果：在“影响因素”方面，“朋友和同学态度”和“家庭成员态度”的比例基本相同，分别为61.28%和60%。 “网络舆情与评价”占42.98%；“其他”占5.11%。（注：此题为多选题，故总比例大于100%）。对于“你还会继续消费网络借贷吗”的问题，在38位消费过网络借贷的受访者中，“是”和“否”的比例几乎相同，分别为36.84%和34.21%，“不清楚”的比例为28.95%。 对于网络借贷的整体态度，比例最高的是“如果急需就会选择”（48.94%）。其余选择为“网络借贷具有高风险”（36.17%)、“反对网络借贷”(9.36%)和“倡导网络借贷消费”(5.53%）。
4、结果分析
分析学生对网络借贷的理解程度结果如下：高达97.87%的学生听说过网络借贷；超过80%的学生知道网络借贷；81.7%的学生从网络上知道这一点。这非常接近“95后”的数字化生活方式。这些大学生都是“网络原住民”。互联网具有传播快，覆盖面广，信息量大，引导性强等特点，它在传递信息的同时，潜移默化地影响着大学生的价值观和消费模式。移动互联网的快速发展也在一定程度上促进了网络借贷的渗透。高达97.45%的大学生听说过网络借贷的负面报道，这与近年来网络借贷行业的“野蛮生长”密切相关，这也是网络借贷缺乏法律监管的结果。与网上的信息相比，像家人、朋友、同学这样的线下渠道对大学生的影响不大。传统渠道的观念交流和风险规避机制在一定程度上丧失了其有效性。分析学生对网络借贷的认知可得，高达82.98%的受访者认为网络借贷不安全，这与97%的大学生听说过关于网络借贷的负面报道是高度一致的。这说明学校和各级部门广泛开展的宣传教育活动起到了一定警示作用，支持网络借贷消费的父母人数远不及反对这种消费的父母人数，且有些家长尽管支持自己的孩子，但仍对此有所担心。这是因为家长对网络借贷往往更加谨慎，且其生活方式比较传统。另一个原因是，他们听到了很多关于网络借贷的负面报道和公众意见。便捷，操作简单，门槛低等占据了较高比例的网络借贷排名前三的优点，是因为互联网技术的飞速发展极大地改变了人们的消费习惯，并带来了网络购物，网络借贷等新的消费渠道。根据研究表明，80%以上大学生的主要消费渠道是网络购物。生于1995年后的学生热爱时尚和新鲜，而它们构成了网络消费的重要组成部分。尽管呆在家里，你可以通过移动指尖从世界各地购买商品。这种消费模式深受大学生的青睐，许多网络借贷公司都是为了满足大学生的这些要求而成立的。 风险，网络欺诈和高利率是网络借贷的前三大缺点，这与此前对网络借贷负面报道的分析一致，进一步说明网络借贷的野蛮生长带来了诸多隐患。进一步分析大学生对网络借贷的参与，一个“模拟环境”通过在大众媒体上制作大量的文化产品被创造出来，而消费意识形态的传播使得学生相信，“如果你买了产品，你就会有一定的文化意义和生命价值；这种商品是意义和价值的体现，如果你错过了产品，你会后悔的” 。但学生有限的财力无法满足大众媒体、时尚商品和同龄人群体所创造的日益增长的消费需求。 而网络借贷平台解决了这一问题。在这项调查中，超过一半的大学生选择会尝试网络借贷；26.38%的学生已经进行过网络借贷消费了，其中42.11%的消费是“网上购物和娱乐”。有92.11%的学生有3000元以上的贷款需求；52.63%的学生选择贷款期限“从3个月到半年”。 这些数据与大学生的特点都是一致的。除了网上购物和娱乐，他们还有生活消费、学习、培训和旅游等多样化的消费需求。这表明大学生有较高的信用需求，这为正规、规范的校园网借贷业务留下了空间。对影响因素及整体态度进行分析得： “朋友和同学的态度”和“家庭成员的态度”影响着同等比例的大学生，说明他们的生活环境对大学生的消费观念影响很大。其中36.84%的网络借贷消费者将继续使用网络借贷；34.21%的表示未来将不会使用；48.94%的消费者选择在必要时使用。这表明很大一部分学生认为网络借贷有很高的风险，并选择反对它，这与以往对网络借贷利弊的分析是一致的。尽管大学生有刚性要求，但他们仍然对网络借贷的安全性有所怀疑，这也为网络借贷行业的发展和相关部门加强学校教育指明了方向。
5、政策建议
应加强法律约束和行业监管。近年来，校园网贷公司的发展处于野蛮生长的阶段。据《中国青年报》的报道，学生获得贷款的渠道主要有三种：第一种渠道是分期付款购买平台，如趣分期和任分期；第二种渠道是P2P贷款平台，如投投贷和名校贷；第三种渠道是京东、淘宝等传统商业平台提供的信贷服务。 这项研究表明，大学生对信贷有需求，因此我们不能完全拒绝网络借贷，需要以理性的规制来规范双方的行为，来保障网络金融行业的健康发展和消费者的合法权益。一方面我们应严格规范网贷公司：第一，主管部门要规范设立网贷公司的审批环节，金融监管机构的审批，以及在工商部门的登记都是必要的。网络借贷业务必须在主管部门许可下进行；第二，网贷公司必须审核为大学生提供的贷款，并承担相应责任；第三，应通过法律规范网络借贷利率；第四，处罚程序必须规范，网络借贷公司不能采取极端行动来收取债务，且它们不能侵犯债务人的隐私。如果造成债务人的金钱损失或名誉和人身损害，公司将受到起诉；第五，应当规范网络借贷公司的宣传，禁止诱导和虚假宣传；第六，除“信息费”、“服务费”等利率以外的其他收费应取消。 另一方面，有必要严格规范大学生的行为。 一项研究表明：“没有民事责任能力的主体人格是不完整的” 。尽管大部分学生已满十八周岁，对事物有了一定明确的判断，但他们还不能通过劳动来赚取生活费，他们还没有承担经济责任的能力，因此他们的行为能力应该受到限制。 首先，大学生进行网络借贷必须得到监护人的同意。第二，应限制大学生网络借贷总量。第三，应建立一个统一的关于网络借贷保险、个人破产和贷款信息的平台系统，以便与上述系统一起形成一个更完善的大学生网络借贷风险防范系统。要树立正确的舆论导向，营造和谐氛围：一是要净化校园环境，坚决禁止不良网络借贷活动的广告宣传，学校主管部门还应禁止通过雇佣兼职人员和赞助校园活动来渗透网络借贷业务，并积极开展弘扬中华优秀传统文化活动，帮助学生减轻对物质符号的痴迷。学校还应鼓励学生通过社会实践走进社会，帮助他们了解社会，认识到幸福生活是困难的，并在这个过程中培养他们的责任感； 其次，要结合传统媒体和新媒体在公众呼声中建立优势，以加强思想引导，引导学生树立健康的消费观念，继承传统美德，形成信用观念和风险意识。应充分利用新媒体的互动功能，以促进大学生的主观能动性；然后，可以从多个角度对消费问题进行讨论和解释，促使学生形成客观、理性的认知；此外，还应注意大学生的合理消费需求，鼓励正规金融企业进入校园，为学生提供金融服务，引导学生理性消费金融产品。这样正规金融机构和学生都可以获得相应好处；最后，我们必须建立健全的资金体系，严格执行国家各项补贴政策，在认真评估的基础上提供贷款和赠款。并要准确支持有经济困难的家庭，以防止学生因为家庭经济困难而申请不良贷款。为了加强价值导向，树立正确的观念，应适当减少大学生的赤字支出需求和信用消费欲望：一，应加强消费观念教育，引导学生树立积极健康的消费观，积极主动抵制过度消费和炫耀性消费的不良思想；二，应当加强信用教育，引导学生树立诚信观念，学生需要了解个人信用记录的重要性，他们应该充分估计自己的还款能力，预测不良影响，然后珍惜并积极维护他们的良好信用记录；三是要加强法制教育，帮助学生增强法律意识和警惕性，并注重个人信息保护，提高判断能力，对广告和她人的煽动要认真识别，并抵制非法信用贷款。学校也应教导学生如何用法律武器保护自己，当其参与不良信贷业务，或其个人权益受到侵害时，要及时寻求法律支持和保护。
致谢
基金项目：本文是由四川农业大学导师工作创新重点研究项目基金会资助的“发展适应世界一流大学和一流学科建设的学生事务新工作模式”研究成果之一。
参考文献
- P. Liang, Controlling the risk of college students online lending through legal tools, J. Journal of Chinese Youth Social Science. 9 (2016).
- M.H. Lin, Investigation and analysis of consumer behaviors of university students in online lending and guiding strategy, J. Ideological amp; Theoretical Education. 5 (2017).
- N. Wang, The Sociology of Consumption, Social Sciences Academic Press (China), Beijing, 2011.
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Z.X. Pan, The crazy inva
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