Disaster preparedness; natural catastrophes are becoming more common and more expensive, but human and financial losses can be greatly reduced through incentives to purchase insurance and install protective measures.
Authors: Kunreuther, Howard
Michel-Kerjan, Erwann
Pub Date:09/22/2011
Publication:Name: Issues in Science and Technology Publisher: National Academy of Sciences
In recent years, we have witnessed a dramatic increase in the economic cost and human impact from hurricanes, earthquakes, floods, and other natural disasters worldwide. Economic losses from these catastrophic events increased from $528 billion (1981-1990) to more than $1.2 trillion over the period 2001-2010.
Although we are only halfway through 2011, an exceptional number of very severe natural catastrophes, notably the March 2011 Japan earthquake and tsunami, will make 2011 a record year for economic losses. In the United States, the southern and midwestern states were hit by an extremely severe series of tornadoes in April and May, and at about the same time, heavy snowmelt, saturated soils, and over 20 inches of rain in a month led to the worst flooding of the lower Mississippi River since 1927. Hurricane Irene in August caused significant flooding in the northeast and is responsible for at least 46 deaths in the United States. Global reinsurance broker Aon Benfield reports that U.S. losses from Irene could reach as high as $6.6 billion; Caribbean losses from Irene are estimated at nearly $1.5 billion.
Given the increasing losses from natural disasters in recent years, it is surprising how few property owners in hazard-prone areas have purchased adequate disaster insurance. For example, although it is well known that California is highly exposed to seismic risk, 90% of Californians do not have earthquake insurance today. This is also true for floods. After the flood in August 1998 that damaged property in northern Vermont, the Federal Emergency Management Agency (FEMA) found that 84% of the homeowners in flood-prone areas did not have insurance, even though 45% of these individuals were required to purchase this coverage because they had a federally backed mortgage. In the Louisiana parishes affected by Hurricane Katrina in 2005, the percentage of homeowners with flood insurance ranged from 57.7% in St. Bernard Parish to 7.3% in Tangipahoa when the hurricane hit. Only 40% of the residents in Orleans Parish had flood insurance.
Similarly, relatively few homeowners invest in loss-reduction measures. Even after the series of devastating hurricanes that hit the Gulf Coast states in 2004 and 2005, a May 2006 survey of 1,100 adults living in areas subject to these storms revealed that 83% of the respondents had taken no steps to fortify their home and 68% had no hurricane survival kit.
For reasons we will explain in this article, many homeowners are reluctant to undertake mitigation measures for reducing losses from future disasters. This lack of resiliency has made the United States not only very vulnerable to future large-scale disasters but also highly exposed financially. Given the current level of government financial stress, it is natural to wonder who will pay to repair the damage caused by the next major hurricane, flood, or earthquake.
To alleviate this problem, we propose a comprehensive program that creates an incentive structure that will encourage property owners in high-risk areas to purchase insurance to protect themselves financially should they suffer losses from these events and to undertake measures to reduce property damage and the accompanying injuries and fatalities from future disasters.
Why are losses increasing?
Two principal socioeconomic factors directly influence the level of economic losses due to catastrophic events: exposed population and value at risk. The economic development of Florida highlights this point. Floridas population has increased significantly over the past 50 years: from 2.8 million inhabitants in 1950 to 6.8 million in 1970,13 million in 1990, and 18.8 million in 2010. A significant portion of that population lives in the high-hazard areas along the coast.
Increased population and development in Florida and other hurricane-prone regions means an increased likelihood of severe economic and insured losses unless cost-effective mitigation measures are implemented. Due to new construction, the damage from Hurricane Andrew, which hit Miami in 1992, would have been more than twice as great if it had occurred in 2005. The hurricane that hit Miami in 1926 would have been almost twice as costly as Hurricane Katrina had it occurred in 2005, and the Galveston hurricane of 1900 would have had total direct economic costs as high as those from Katrina. This means that independent of any possible change in weather patterns, we are very likely to see even more devastating disasters in the coming years because of the growth in property values in risk-prone areas. In addition, recent climate studies indicate that the United States should expect more extreme weather-related events in the future.
Table 1 depicts the 15 most costly catastrophes for the insurance industry between 1970 and 2010. Many of these truly devastating events occurred in recent years. Moreover, two-thirds of them affected the United States.
Increasing role of federal disaster assistance
Not surprisingly, the disasters that occurred in now much more populated areas of the United States have led to higher levels of insurance claim payments as well as a surge in the number of presidential disaster declarations. Wind coverage is typically included in U.S. homeowners insurance policies; protection from floods and earthquakes is not.
The questions that need to be addressed directly by Congress, the
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防灾：自然灾害越来越普遍代价也越来越大，但可以通过鼓励购买保险和安装防护措施大大减少人力和财力的损失
作者：Kunreuther, Howard
Michel-Kerjan, Erwann
发表时间:09/22/2011
近年来,我们见证了在经济成本和飓风、地震、洪水及其他自然灾害中人类的影响力有着戏剧性的增加。这些灾难性事件经济损失从的5280亿美元(1981 - 1990)增加到超过1.2万亿美元（2001 – 2010）。
虽然我们2011年才过了一半,就发生了许多严重的自然灾害，尤其是2011年3月日本地震和海啸,使2011年成为经济损失创纪录的一年。在4月和5月，美国南部和中西部各州遭受到了极其严重的龙卷风，大约在同一时间,大面积的融雪,和一个月内超过20英寸的降雨导致了较低的密西西比河自1927年以来最严重的洪灾，8月飓风艾琳在美国东北部造成重大洪水,在美国至少导致了46人死亡。全球再保险经纪人Aon Benfield报告说,美国艾琳的损失可能高达66亿美元;加勒比艾琳的损失估计近15亿美元。
鉴于近年来越来越多的由于自然灾害导致的损失,令人惊讶的是很少有人在灾害频发地区购买足够的保险。例如,尽管众所周知,加州有高度的地震风险,但90%的加州人至今没有地震保险。对洪灾也是，1998年8月洪灾以后，在受损严重的佛蒙特州北部,联邦紧急事务管理局(FEMA)发现,有84%住在低洼地区的房主没有保险，即使45%的人被要求购买这个保险,因为他们有一个由政府支持的抵押贷款。2005年路易斯安那州教区受到卡特里娜飓风的影响,遭受洪水灾害时业主与洪水保险的百分比范围从圣贝尔纳的57.7%到坦吉帕霍阿的7.3%。只有40%的居民在奥尔良教区有洪水保险。
同样，业主在减少损失方面的投资措施相对较少。即使2004年和2005年里墨西哥湾沿岸各州遭受了一系列毁灭性的飓风袭击后。2006年5月在生活在这些风暴地区的1100名成年人里的一项调查显示,83%的受访者没有采取任何措施来保护自己的家园,68%的人没有飓风生存工具包。
在本文中,我们将解释原因, 许多房主不愿意采取缓解措施以减少未来灾害的损失。缺乏弹性使得美国不仅非常容易遭受未来的大规模的灾害,而且高度暴露了经济问题。鉴于目前政府财政压力,人们很自然地想知道谁将支付修复下一个飓风或洪水、地震等造成的破坏和损失。
为了缓解这个问题，我们提出了一个全面的计划，创造一个激励机制，将鼓励业主在高风险领域购买保险，使在遭受损失时能保护自己的财产，并采取措施，从未来的灾害中减少财产损失和伴随的伤害和死亡。
为什么亏损？
两个主要社会经济因素直接影响的灾难性事件造成的经济损失:暴露人口和风险价值。佛罗里达的经济发展突出了这一点。在过去50年里佛罗里达人口显著增加:从1950年的280万人增加到1970年的680万人,1990年的1300万人,2010年的1880万人。很大一部分人口居住在沿海地区。
增加人口与发展在佛罗里达和其他飓风频发地区意味着严重的经济和保险损失的可能性增加,除非实现有效的缓解措施。由于新建筑, 1992年安德鲁飓风袭击迈阿密造成的损失, 如果发生在2005年，将是两倍多的损失。1926年飓风袭击迈阿密如果发生在2005年，将是卡特里娜飓风的两倍的代价,并且1900年的加尔维斯顿飓风的直接经济成本将高达卡特里娜。
表1描述了在1970年和2010年之间保险行业的15个最昂贵的灾难。许多这些真正灾难性的事件发生在最近几年。此外,美国三分之二的人受到了影响。
增加联邦救灾的作用
毫不奇怪，现在发生在美国人口稠密地区的灾难导致了更高水平的保险索赔支付，以及总统灾难声明的数量激增。风险是典型的包括在美国的房主的保险政策。
这个问题需要由直接由国会，白宫，和其他利害关系方解决：
*谁将支付这些巨额亏损?
*现在需要采取什么行动当这些灾难发生时使国家更有弹性,他们肯定会吗?
在今年夏天发表的一篇文章关于科学改革联邦国家洪水保险计划(NFIP)的运行,我们表明, 重大灾难声明的数量从1981 - 1990年期间的252增加,476(1991 - 2000),597(2001 - 2010)。仅在2010年就有81个这样的大灾难声明。
在过去的60年中，联邦政府在帮助受灾者的过程中，也可以看到一些重大的灾难，如表2所示，这一更为明显的作用也可以被看到。每一个新的大规模的政府救灾计划为未来创造了一个先例。当一场灾难袭来时，受影响地区的人有一种期望，政府援助就在路上。从他们的行为中获得政治利益，国会议员们很可能会支持法案，以支持更多的援助。当未来的灾害发生时，如果灾害频发地区的居民期望更多的联邦救助，那么他们就有更少的经济动机来减少他们自己的风险或者购买保险。
减少灾害损失
今天，由于科学技术的发展，我们可以更准确地估计不同的地区面临的自然灾害的风险。我们还可以确定应采取的缓解措施，以减少未来灾害的损失，伤害和死亡，并可以指定地区的财产应被投保。然而，在灾害易发地区的许多居民仍不能抗御地震、洪水、飓风和龙卷风。
我们需要解决以下问题:我们如何才能提供短期激励，使对于那些生活在高风险地区的人采取投资缓解措施和购买保险?
我们首先关注的是，为什么许多居民在危险的地区不能保护自己使自己免受灾害（行为的角度）。然后，我们提出了一个行动，克服这些挑战（政策的角度）。
从心理学和行为经济学的经验证据表明，许多决策者忽视了大规模灾害的潜在后果，理由如下：
对风险的误解。我们常常低估了自然灾害的可能性，我们把它们作为关注的门槛，把它们处理。对于很多人来说，一个50年或25年的风暴根本就不值得思考。因为他们不认为这是一个合理的风险，他们没有兴趣在这方面进行保护措施，如购买保险或投资减少损失的措施。
模棱两可的专家。专家们常常有不同的低概率事件的可能性和后果的估计,因为有限的历史数据,科学的不确定性,改变环境条件,和/或使用不同的风险模型。风险估计的方差会导致混淆公众,政府机构,企业是否需要注意这种风险。决策者往往简单地使用来自他们最喜欢的专家估算提供理由他们提出的行动。
重视保护措施的短期视野。许多家庭和小企业项目仅仅几年前(如果不是几个月)在决定是否把钱花在损失减少措施,如盯紧连接的屋顶与墙壁和墙满足减少飓风灾害的基础。这种短视的做法，防止业主进行保护措施，可以从一个经济的角度来看在5或10年后的保护措施。这种短视的行为可以部分解释了在未来一年或两年决策者想收回前期成本，即使他们知道累积财产的生命投资等措施的好处。
拖延症。如果给一个选择推迟一个月或一年的投资，将有一个倾向，推迟了资金的支出。从长期的角度看，投资总是值得的，但当一个人接近指定日期进行工作时，轻微的拖延似乎更具吸引力。此外,不太确定一个正确的行动方针,一个是越有可能选择不作为。有一种倾向,将维持现状。
错误地把保险作为一种投资。个人通常不买保险，直到发生灾难后，几年后再取消他们的政策，因为他们没有收集到他们的政策。他们不认为保险是一个糟糕的投资升值途径，有一句格言是“最佳回报的保险政策是不归。”
从过去的灾难中吸取的失败经验。有一种倾向，在经历灾难性的事件，甚至在电视或互联网上观看时，情绪高涨。但随着时间的推移，这些感觉迅速褪色，使其难以重新夺回这些关注的事件。
模仿失明。策者常常模仿他人的行为没有分析行动是否适合他们。通过观察其他公司在其行业做什么,或者观察他们的朋友和邻居的例子后,决策者可以避免独立思考。
除了这些行为的偏差，还有有经济的合理性的原因，个人和企业在危险多发区不承担风险减少措施。假设Safelee公司的行业中,竞争对手不投资损失预防措施。Safelee可能明白投资时可以合理考虑它能够降低未来的风险。但现在该公司可能决定,它无法承受对其他行业处于竞争劣势,不投资损失预防。
考虑到是否投资于防灾的家庭也可能会发现，如果他们计划在几年内移动，并相信潜在买家将不会考虑到灾难损失的风险较低，当他们决定愿意为财产提供多少钱，他们的支出是没有吸引力的。更普遍的是，业主可能有其他合理的理由不购买灾害的报道或投资于风险减少措施，这一方面在当前经济形势下的国家面临和高失业率方面具有更大的意义。
协调短期和长期
上面的例子表明,个人和企业注重短期激励。他们不愿投资损失预防措施在很大程度上也可以解释为前期成本远远超过短期利益,即使可以合理的长期投资。灾难发生后，决策者表达遗憾没有进行适当的安全或保护措施。
但它不必那样。我们需要调整我们的思维和行动，使未来的灾难被视为一个问题，需要注意。
一个多年的方法
我们提出，保险和其他的保护措施，是联系在一起的财产，而不是目前的财产所有者。我们建议以下功能的这样一个程序：
所需保险。由于个人倾向于把保险作为一种投资，而不是一种保护机制，它可能是要求财产位于危险多发地区，由于范围太大不具有覆盖面。
那些需要特殊待遇的凭证。我们建议一个新的灾难保险券计划，解决问题的公平性和负担能力。这项计划将补充风险为基础的保费的策略。目前居住在危险地区的人需要特殊的处理，他们将从联邦应急管理局获得优惠券或美国住房与城市发展部的预算的一部分，或通过专项拨款。这项计划将类似的补充营养援助计划（食品券）和低收入家庭能源援助计划，使数以百万计的低收入家庭在美国每年满足他们的食物和能源需求。
多年的保险与财产。而不是通常的一年期保险合同，个人和企业主应该有机会购买一款保险合同（如五年）在一个固定的保费，反映了风险状况。在多年的合同结束，可以修改保费来反映风险的变化。
就是现在
这个国家已经进入了一个新时代的灾难。灾害造成的损失在未来几年内很可能会超过我们经历的过去的十年。下一个灾难发生时,联邦政府将很有可能再次来救援,。如果公共部门的回应最近的灾难是其未来行为的指标, 将在联邦援助方面制定新记录。
我们需要大胆的领导，制定长期战略，处理低概率，高后果的事件。如果国会授权，当NFIP到期时探讨这些和其他建议，这对于设置应对巨灾风险的管理将是重要的一步。美国正处于与自然灾害和其他极端事件的战争中。只有在公共政策整合行为因素更为系统地努力寻找可持续的解决方案，才有可能赢得这场战争。正如我们所指出的，采取这些措施将很难，因为人类不愿改变。但我们知道需要采取哪些措施。所有需要的是我们的勇气，从现在开始主动采取行动。
TABLE 1
15 most costly catastrophe insurance losses, 1970--2010(in 2011 U.S.
dollars)
Cost ($ Event Victims Year Area of primary
billion) (dead or damage
missing)
48.6 Hurricane Katrina 1,836 2005 USA, Gulf of Mexico,
et al.
37.0 9/11 Attacks 3,025 2001 USA
24.8 Hurricane Andrew 43 1992 USA, Bahamas
20.6 Northridge 61 1994 USA
Earthquake
17.9 Hurricane Ike 348 2008 USA, Caribbean, et
al.
14.8 Hurricane Ivan 124 2004 USA, Caribbean, et
al.
14.0 Hurricane Wilma 35 2005 USA, Gulf of Mexico,
et al.
11.3 Hurricane Rita 34 2005 USA, Gulf of Mexico,
et al.
9.3 Hurricane Charley 24 2004 USA, Caribbean, et
al.
9.0 Typhoon Mireille 51 1991 Japan
8.0 Maule earth
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