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1. Introduction
随着政府越来越重视居民的生活安全,社会和商业保险系统特色医疗项目和养老项目最近在中国取得了很大的进步。社会保险制度是中国保险制度的一个重要组成部分，并在过去的几年中经历了最快速的发展。例如, 一个新型农村合作医疗制度在2003年被发扬。到目前为止,中国已基本建立了覆盖城乡居民的社会保障体系。截止至2012年，有超过10亿人以不同的方式参加了养老项目，医疗保险计划的覆盖已基本完成，并且由5.3641亿城市居民参加的社会保险基金的基本卫生保健项目收入 (不包括城乡居民的社会养老金项目的资金收入) 已经达到2.8909万亿元, 同比增长率20.2%, 相较去年提高了4866亿元。商业保险产业不够发达，但也逐渐成为中国国民经济增长最快的行业之一。在2012年，个人保险费的收入已达到1.0157万亿元，其中人寿保险保费收入达到8908亿元，比上一年增长了2.4%；健康保险保费的收入已达到863亿元, 比上一年增长24.7% (社会保险和商业保险的数据源: 人力资源和社会保障部、中国保险监督管理委员会) 。
然而,中国的社会保险系统并不完美,他们仍然面临着各种挑战。尤其是城乡发展的差距太大，落后的农村社会保险的发展与中国经济的快速发展是不成比例的。随着人口老龄化问题变得日益突出，出现了越来越多的压力。在金融危机期间[1]，尽管中国商业保险行业取得了一定的进步，保费收入已经达到一定高度，但社会保险的整体覆盖率仍然很低，它的功能还没有被有效发挥。在这种情况下，如何提高中国保险制度特色的社会保险和商业保险，是决策者必须面对的一个挑战。
人们去参加保险项目的意愿是保险系统发展的一个关键因素。大多数政府主导和政府支持的社会保险系统将为被保险人提供一定的补贴，这必然会提高人的意愿,而商业保险系统的多元化选择也同样具有吸引力。然而，人们在参与政府主导的社会保险或市场导向的经济保险的可能性上，往往会受到多种因素的影响。保险资产作为金融资产的一部分，当人们在考虑是否要加入保险项目时，他们必定首要考虑会影响保险风险资产和收益的多种因素。那么，是什么因素影响了人们的意愿？先前的研究证实，人的年龄、性别、婚姻状况、教育背景，以及其他个人因素都会会影响他们的保险选择[2 - 6]。例如，人们通常都应该规避风险[7]，而人们的风险承受能力会随着年龄增长从而影响他们的保险选择；此外，一个人的教育背景，决定着他获取和管理保险资产信息的能力，可能也会引导不同的保险选择。
本文主要探讨了财富和健康对人们的保险选择的影响。财富，在大多数情况下，会影响人们的选择，是否可以承受保险带来的开销与风险。一般来讲，越富有的个体，他的购买力越强，也越有可能加入到保险项目中来[8, 9]。然而，健康在保险选择中的影响更加复杂。健康状况将会改变人，特别是中年和老年人对未来保险收入的预算。因此，不同的预算将引导不同的保险选择。从保险的功能角度上来看，医疗保健项目旨在预防人们健康状况的不确定性带来的风险。当人们的健康状况开始恶化，健康支出可能会增加，并且他们会减少风险资产的持有量并增加安全资产的持有量[10, 11]，而养老计划的主要功能是，保证被保险人年老且没有其他收入时的生活。换句话说，医疗保健项目是对当前财富和未来财富做了一个合理的权衡[12]。因此，可以看出财富和健康，与人们无论是参与健康医疗项目或是养老金计划的选择，都是密切相关的。
早在1991年，Cameron和Trivedi就研究了收入和健康状况对人们保险选择的影响[13]。他们发现，人们的收入越高，加入卫生保健项目的可能性越高，受健康风险的影响越小。更重要的是，他们建立了一个模型来解释他们的发现。爱和史密斯(2010) 指出，财富和健康会影响投资组合的选择，包括选择养老计划。越富裕的人越追求更好的健康状况，也更有可能参与退休金计划。优格(2009) 还建立了模型研究各种资产间的关系，比如健康风险资产和养老保险资产。
他发现养老金计划减少了人们对液体储蓄和健康风险储蓄的需求[15]。Hugonnier(2013) 的研究发现，财富和健康对投资组合的选择有着重要的影响，其中包含对人们风险选择的影响[16]。在中国，一些学者也研究了会影响人们参与保险项目的因素。张（2006）研究了影响人们的意愿去参与新农村合作医疗保险试点工作系统[17]的因素。
分析了研究现状，我们发现当前研究中的两个主要问题是：首先，卫生保健项目和养老项目是两个主要的险种来保障人们的生活，但是从前的大多数研究只着手于研究一种类型。正如前面提到的，这两个保险可以满足人们的不同的安全需求。他们是互补的，不可分割。因此，有必要同时考虑他们两者。其次，人民保险选择之间的巨大差异，可能是由社会和商业保险在他们的运作，声誉，以及一起其他方面的不同所导致的。但是以往的研究很少注意这些差异。多层次的保险制度、社会和商业保险系统是互补的。在社会保险系统上的政府干预可以有效的降低市场信息不对称的风险。而商业保险系统可以满足人们多样化的保险需求。因此，考虑他们的操作模式也是必要的[18, 19]。
针对这些问题，本文从更全面的角度上探讨了财富和健康对中国人民保险选择的影响。首先，本文就财富和健康对于中国人民卫生保健计划和养老项目的选择的影响，做了全面的研究；其次，对于商业保险框架下的这些问题做了进一步的研究；最后，本文着重关注了人们在参与农村医疗保险项目和养老金计划时的选择；如在城乡二元社会，农村地区在各个方面相对落后。
本文其他主要内容如下：在第二部分中，我们做了经验模型的介绍。然后我们在第三节提供数据和描述性统计。在第四节,我们提供经验证据和分析。最后，第五节总结本文。
2．The Model
在中国，医疗保健项目和养老金计划已经成为两项领先的人身保险险种。面对保险的选择，人们可能会考虑是否参与医疗项目或退休金计划。然而，这两种选择都不是独立的，他们可能彼此相关。例如，如果财富真的能促进保险参与，那么一个富有的人可能同时参与两个项目，而穷人可能不参加任何保险计划。因此，从实证的角度来看，我们不能用两个单变量概率单位模型来描述这两个保险的选择,因为经典的单方程概率模型没有考虑因变量之间可能存在的相关性[20]。为了解决这个问题，出现了二元概率单位模型。基于通用的概率单位模型，单变量的二元概率单位模型考虑了误差项之间的相关性，:所表达的两个保险选择两个因变量也相关。二元概率单位模型的结构如下[21]:
?1lowast; = ?1??1 ?1, ?1 = 1 if ?1lowast; gt; 0, 0 otherwise,
?2lowast; = ?2??2 ?2, ?2 = 1 if ?2lowast; gt; 0, 0 otherwise, (1)
where ?[?1 | ?1, ?2] = ?[?1 | ?1, ?2] = 0, Var[?1 | ?1, ?2] =
Var[?1 | ?1, ?2] = 1, and Cov = [?1, ?2 | ?1, ?2] = ?.
如前文所述，人民是否参与医疗项目或相关的养老金计划的保险选择是相关的。本文发现，两个独立因变量和控制变量在影响着同一方程。因此，在随后的解析中，我们把是否参与医疗程序和是否参加退休金计划作为两个二元概率单位模型中的因变量，并用?1和?2的符号表示：
1, join 1, join
?1 = { ?2 = { (2)
0, not join 0, not join
格林(2003)还提供了最大似然估计的二元概率单位模型[21]。对以上模型，二元正态分布的累积概率为：
Prob (?1 lt; ?1, ?2 lt; ?2) =?2 (?1, ?2, ?) ??1 ??2. (3)
minus;infin;
以符号表示他们是Phi;2(?1,?2,?)，对应的概率密度函数为
minus;(1/2)(?2 ?2minus;2?? ? )/(1minus;?2) ? 1 2 1 2
?2 (?1, ?2, ?) = 1/2 , (4)
2
2(1 minus; )
Phi;2和?2代表二元正态累积分布函数和概率密度函数。
Let ??1 = 2??1 minus; 1, ??2 = 2??2 minus; 1, obviously, for ? = 1, 2; when ??? = 1, then ??? = 1; when ??? = 0, then ??? = minus;1.
Define ??? = ???? ?? and ??? = ??????, ? = 1, 2, and ??lowast; =
??1??2?.
So the likelihood function becomes
Prob (?1 = ??1, ?2 = ??2 | ?1, ?2) = Phi;2 (??1, ??2, ??lowast;) .
(5)
对应的最大似然函数为
?
log ? = (??1, ??2, ??lowast;) . (6)
上面的函数可以得到最大化的估算值系数。
3．Data and Descriptive Statistics
关于影响因素研究保险的选择,可以使用微数据样本作为参考，这些样品的质量直接关系到研究结果的有效性和可靠性[13]。本文样本数据来自中国健康和退休纵向研究(CHALRS)。这个项目，由北京大学的传统发展学院于2011年创办，覆盖了超过170万人，包括在中国150个县的超过10000个家庭。它采用了几种科学的抽样方法，如多级抽样，PPS抽样和广泛应用于美国健康与退休研究(HRS)的调查方法。因此，收集的微数据是高质量的，并已经在学术界得到了广泛的认可和使用。
本文主要抓住了财富和健康对于保险选择的影响，并且选择担当模型中的独立变量（细节的解释在前面提及的模型部分中）。针对中国的实际情况，本文调查人们对于医疗保健项目和养老金计划的选择遵从一下三个方面：首先，整体分析人们参与医疗保健项目和养老金计划的选择；因此,我们得到两个因变量；其次，考虑到政府主导的社会保险是与政策相关的，我们进一步的选择是否参加商业医疗保险计划和商业养老金计划为两个因变量，以更好地反映人民购买保险的意愿；第三，更重要的是将农村地区购买保险的情况的纳入考虑。作为中国特有的城乡二元结构，中国农村地区的保险购买力相对落后，并且中国政府正在大力促进农村保险体系的建设。因此，本文还选择是否参与新型农村合作医疗程序和是否参加新型农村社会养老保险计划作为因变量。所以有三对因变量(六个变量)，每一对反映出不同的情况。
在本文中,财富和健康作为两个主要的独立变量。随着中国经济的发展，人们的收入增加了。在他们眼中，存款超过其他管理层的财富。在这种情况下，财富如何影响保险的选择成为一个重要的问题。去衡量财富是一个学术性的挑战[22]，因为一些受访者不愿意合作，不同的文献有不同的方法来选择财富的变量。关于健康的测量，华莱士和赫尔佐格(1995)研究了从HRS得来的数据[23]。健康在保险选择上的作用，影响着政府和商业保险中介在怎样的范围内面临着道德风险。在本文中，我们用个人的现金和存款来衡量自己的财富，并使用受访者的自我报告来测量健康状况。测量值范围从1 – 5；价值越高，个体的健康状况就越差。
还有其他因素影响保险的选择。为了控制这些影响，在参考了之前的文献后，我们又选择了年龄、性别、婚姻、和教育作为控制变量[24, 25]。当应答人为女性时，该值为1；为男性时值为0；当应答人因离婚、丧偶或其他原因独居时，该值为1；反之为0。教育水平的分值范围由1到10，从文盲至研究生水平。值越高，个人的教育水平越高。此外，城乡二元社会的户籍制度还对保险的选择设置了不同的限制。因此，户口也被选择作为控制变量。当受访者是非农户口时，该值为1;否则值为0。
表1显示了独立变量和控制变量的平均值及其相关性。在表1中，数据样本显示，受访者的平均财富是6248.7元。健康的平均值为3.5031，表明健康状况低于平均水平，这也说明了老年人普遍担心他们的健康问题
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