服务于所有的人——建设普惠性金融体系
原文作者 Brigit Helms
摘要：国外的一些经验已经表明小额信贷能够帮助许多的贫困人口，而对于发展中国家而言，因为不可能只用一种金融服务来满足所有人的需要，因此会有一些阶层选择非正式的金融，这些金融服务往往是不稳定的，潜在的风险也更大，普惠金融体系急需出现。
关键词：小额信贷； 普惠金融； 扶贫
小额信贷扶贫是一个功能强大的工具。获得金融服务可以帮助贫困和低收入客户的增加和稳定收入，构建资产和投资在自己的未来。并在过去30年里已经表明，小额信贷有可能在帮助大量的贫困人口方面比以往任何时候都更有效。这可能意味着在我们的一直贫困的人群和低收入人群在发展中国家可以全面共享建设普惠金融体系。反过来，拓展客户解决金融问题的解决方案，使贫困人口从贫困的阶梯上爬上第一个梯级。
事实上，在国际和国内的投资者，政府和金融服务提供商，致力于普惠金融体系的愿景，结果是令人叹为观止的。以柬埔寨为例。不到15年前，对小额信贷来说不可能有一个更为恶劣的环境。二十年的内战摧毁了金融体系。在某一点上，甚至是金钱本身被废除了。今天，柬埔寨有17家银行（国内外，民营和国有），包括全球公认的小额信贷银行，柬埔寨当地经济发展协会。（ACLEDA银行机构）。那个起初是微不足道的，孤立的捐助者的举措已经演变成一个金融系统的盈利，监管机构为近400000个贫困客户。
尽管在柬埔寨取得了显著的进展和成功的案例，但达到世界人口的大多数仍然是难以捉摸的金融服务的目标。展望未来，致力于拓展金融领域的人和组织必须面对一些棘手的问题：小额信贷将达到其全部潜力吗？金融系统将成为真正的包容性吗？是否有全面共享？这本书认为，这些问题的答案可以是“是的”，只要那些在本书中的联锁挑战得到解决。
从历史上看，小额信贷机构提供主要归功于小企业主的收入在他们国家的贫困线范围徘徊相对较窄。但是，穷人和低收入的客户需要更多的短期营运资金贷款，以刺激他们的业务。和其他人一样，他们需要一系列的金融服务（储蓄、货币转移、保险和所有种类的信用），方便，灵活，价格合理。同时，小额信贷，特别是小额信贷，并不总是一个答案。它不能解决所有的贫困问题，当然也不能取代基本服务，如健康和教育的投资。
更好地了解客户的需求是至关重要的，但它是不足够的。只有当这种理解被转换成由一系列供应商（微观层面）提供的高品质、经济实惠和方便的金融服务，客户的需求将得到满足。金融服务供应商来自不管是任何形式的非正式放贷者和居民储蓄俱乐部。
要在永久性的基础上，要达到大量的贫困客户，这些金融服务供应商必须支付业务的成本。事实上，根据现有的数据，虽然他们的机构总数的比例相对较小，这些金融机构可持续达到广大客户服务（至少在私营金融机构）。此外，可持续的发展确保穷人有永久性的服务。现在证明了，到达穷人之间的权衡和财务可行性假设比原先假设的更不明显。
没有单一类型的金融服务供应商可以满足所有缺乏的人的不同需求。发展中国家的大多数穷人和低收入，甚至是中产阶级的人都使用某种形式的非正规金融。然而，非正式的供应商往往是不安全的，提供有限的金融服务，并不能轻易地接触到更多的人的直接社区的生活。更大，更正式的金融机构有广泛的分销网络，一个更广泛的范围的客户，和开拓国内资金市场的能力以及投资于先进的技术解决方案，可能会降低贫困客户服务的成本。但他们不必有任务化或系统化的达到很差或远程客户端。在普惠金融体系，这些不同的供应商争相与争夺的客户的业务就在城市的街道和偏远的乡村。
如果零售金融服务供应商是构建的金融体系的其他部分，那么，把这些小部分组合在一起的是金融基础设施（中观层面）。这个基础结构组成的系统，允许电子支付服务提供商如审计师、评级机构、咨询服务、信息技术供应商和销售点、专业的技术支持和专业协会。中观层面的意义和影响，也许是最不好理解的小额信贷社区。然而，明确的是，在大多数地方，金融基础设施和更多的服务供应商将被要求提供更多的服务供应商。越来越多的主流金融基础设施和技术服务供应商将承担这项任务，而不是专门的小额信贷。技术服务供应商与其把小额信贷作为一个边际、无益的利基市场，不如将其作为一个吸引人的选择，越来越追求这一行。
许多国家的支付系统是不充分的，因为他们不允许贫困的客户在一个安全，成本效益和合理的价格内移动资金。通过利用通讯技术的进步，许多国家可以为亿万人民使用技术（如移动电话）来解决这个问题。准确、规范、可比的财务业绩信息，对整合小额信贷到更大的金融体系至关重要。银行监管者和监管机构，捐助者，投资者，以及更重要的是，小额信贷的实际客户需要这些信息来充分评估风险和回报。坏消息是，这些金融服务供应商的许多不符合报告标准。好消息是，专门的小额信贷机构，银行，和国际机构开始聚集在这些标准。
在金融体系的各个层面，技术技能都是薄弱的一个关键性约束，也是扩大对金融服务的入口的关键。因此它是极为重要的，对于确保可靠的供应高品质的顾问，教练，和学者提供教育机会建立现有和未来的员工的金融机构以及相关政府官员的技能来说。网络和协会可以帮助金融服务供应商提高他们对性能的透明度，建立技术和管理技巧，谈判与服务提供商和资助者，倡导政策的变化，为接入金融服务提供可能。在未来的金融体系中，萌芽的专业人士会看到金融服务业是一个很有名望和令人兴奋的职业机会，并试图获得正确的技能来利用它。
金融服务提供者和金融基础设施受到发展中国家政府的政策决定的影响。事实上，过去几年，政府在建设普惠金融体系中的作用，宏观层面一直是争论的问题。小额信贷专家一直不鼓励政府直接提供小额信贷，许多人都对在所有情况下调节小额信贷的需求表示怀疑。政府,对他们来说，并不总是赞同这个建议。今天，很好理解，政府可以发挥积极作用。
政府的建设性作用是营造环境,允许多样化的金融服务提供者蓬勃发展和竞争。具体来说，政府是最有帮助的时候，他们保持宏观经济稳定，利率自由化，避免扭曲市场的补贴和不可持续，高拖欠贷款计划。政府还可以调整银行业监管，促进小额融资，同时保护穷人的存款。可能的话，政府可以要求金融机构为贫困或低收入人发挥有用的促销作用，提供财政激励，虽然不够了解这些政策预见到其最终影响在发展中国家。
有一件事是肯定的：政府在恒定压力下使用小额信贷作为分配资金，快速解决分配给不同的人口群体的问题。随着时间的推移，政府会理想地认为，穷人不仅是银行能解决的，而且是合法的客户的金融系统，而不是受资助的慈善机构。
构建金融系统不会自动发生:各级发展需要资金,更重要的是,技术支持。越来越错综复杂的国际和国内资助者提供一系列的支持燃料增加获得金融服务。但是要做到这一点，投资者需要识别并作用于它们的相对优势，而非破坏彼此在对方的方式获得。有效的国际捐赠补贴刺激或补充私人资本，而不是与它竞争。越来越有商业头脑的国际投资者最近在小额信贷方面已变得越来越重要，并将继续这样做。许多资金已经裁剪了近年来信号，国际投资者开始看到小额信贷价值虽然到目前为止大部分的钱仍然是从公共来源并不是严格意义上的利润最大化。
在一个理想的世界，小额信贷资金主要来源于国内的资金来源，如公共存款、银行贷款、债券发行和股票投资等。这些国内资金来源开始出现在一些国家。监管的金融机构正在寻找低成本的方法来动员大量的穷人。最近在国内资本市场的实验中，通过债券发行在拉丁美洲和肯尼亚和美国加强了这一趋势。虽然国际来源仍然需要在许多市场上补充这些国内资金，整合到国内资金市场目前拥有最大的承诺，就是目前被排除在外的金融服务的规模。
最后,金融体系的各级无数相互关联的问题加起来三个核心挑战定义金融前沿：扩大延长获得数十亿人；达到贫穷和偏远的客户，降低成本。几个额外的横切问题构成特别顽固的困境和代表巨大的机会。这些问题包括优化技术，利用转账和跨境汇款，达到农民和偏远农村客户，衡量社会绩效以及保护贫穷的消费者。
在解决这些核心挑战的快速进展，反映了高度动态的性质的小额信贷。事实上，由于这一领域已经从小额信贷到小额信贷的普惠金融体系，它已经改变了，并且很快就演变成了这样一个很快就从5到10年前所遭遇的不可辨认的景象。在许多国家，穷人和低收入的客户已经被集成到他们的金融系统中：
在印度和巴西两个巨大的潜在市场商业银行正在尝试小额信贷。他们伪造联盟代理连锁超市，为广泛的彩票销售点，和加油站（巴西），为特许经营业主等当地企业家和社区为基础的小额信贷机构（印度）。虽然还比较年轻，但这些实验承诺，很快就要吸引到大量的贫困客户。
更传统的小额信贷市场，如玻利维亚，孟加拉国，和乌干达都变得更有竞争力，带动金融服务提供商创新使他们的产品更加用户友好（孟加拉国），他们可以通过转化民间组织对许可（玻利维亚，乌干达）中介机构，并引入节约成本的技术进步，如智能自动取款机，让不识字的人更容易访问基本银行服务（玻利维亚）提供的服务范围扩大。
国家不同的南非，菲律宾，和肯尼亚是引入手机银行，使贫困客户存入资金，偿还贷款，支付账单，转移资金的亲戚，而不必离开他们的村庄或开设正式的银行账户。
像波斯尼亚、秘鲁和海地等国家的主流信贷机构都把小额信贷纳入到数据库中。
捐助者和投资者对区分他们的基金，通过坚持“什么起作用”、扩大贫困和低收入人群的金融服务，显示出越来越多的承诺。
这些和其他的例子有助于照亮别人的跟随路径。如果它能发生在这些广泛变化的国家，那么它可以发生在任何地方。共同努力，金融服务供应商，政府和国际发展共同体可以将真正的普惠金融体系转变为现实。包容的金融系统是服务于所有的人唯一的方式。
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外文文献出处：《ACCESS FOR ALL：Building Inclusive Financial Systems》
Chapter 8
附外文文献原文
Microfinance is a powerful instrument against poverty. Access to financial services can help poor and low-income clients increase and stabilize their incomes, build assets, and invest in their own future. And advances over the past 30 years have shown that microfinance has the potential to reach large numbers of poor people more effectively than ever thought possible. This potential means that within our lifetime poor and low-income people throughout the developing world can enjoy permanent access to the financial services they need. These financial services, in turn, expand clientsrsquo; options for solving a range of financial problems—and enable poor people to climb the first rung on the ladder out of poverty on their own terms.
In fact, when international and domestic funders, governments, and financial service providers commit themselves to the vision of inclusive financial systems, the results are spectacular. Consider the example of Cambodia. Less than 15 years ago, there could not have been a more hostile environment for microfinance. Twenty years of civil unrest destroyed the financial system. At one point, even money itself was abolished. Today, Cambodia has 17 banks (foreign and domestic, private and government-owned), including a globally recognized microfinance bank, the Association of Cambodian Local Economic Development. Agencies (ACLEDA) Bank. What began as small, isolated donor-dependent initiatives has evolved into a financial system of profitable, regulated institutions serving nearly 400,000 poor clients.
Despite the significant advances and success stories like this one in Cambodia, the goal of reaching the majority of the worldrsquo;s population still excluded from financial services remains elusive. Looking to the future, the people and organizations that dedicate themselves to extending the frontiers of finance will have to face some tough questions: Will microfinance reach its full potential? Will financial systems become truly inclusive? Will there be access for all? This book has argued that the answer to these questions can be “yes,” as long as a number of interlocking challenges highlighted throughout this book are addressed.
Historically, MFIs have offered mainly credit to a relatively narrow range of microentrepreneurs whose income hovers around their countriesrsquo; poverty lines. But poor and low-income clients of all kinds need more than short-term working capital loans to fuel their businesses. Just like everyone else, they require a range of financial services (savings, money transfers, insurance, and indeed credit of all kinds) that are convenient, flexible, and reasonably priced. At the same time, microfinance, particularly microcredit, is not always the answer. It cannot solve all of povertyrsquo;s ills and is certainly not a substitute for investments in basic services like health and education.
A better understanding of clientsrsquo; needs is critical, but it is not sufficient. Client demand will be met only when this understanding is translated into high-quality, affordable, and convenient financial services offered by a range of providers (the micro level). Financial service providers come in all shapes and sizes—from informal moneylenders and neighborhood savings clubs to commercial banks and everything in between. To reach large numbers of poor clients on a permanent basis, these financial service providers must cover their costs of doing business. In fact, according to available data, although they are a relatively small proportion of the total number of institutions, those financial institutions that are sustainable reach the majority of clients served (at least among privately owned financial institutions). Moreover, sustainability ensures that poor clients have permanent access to services. It is now well established that the trade-off between reaching poor people and financial viability is less stark than once assumed.
No single type of financial service provider can meet the diverse needs of all those who lack access. Most poor and low-income—and even middle-class—people in developing countries use some form of informal finance. However, informal providers are often insecure, offer a limited range of financial services, and cannot easily touch the lives of more than a few people in their immediate community. Larger, more formal financial institutions have extensive distribution networks, a broader range of clients, and the capacity to tap into domestic funding markets and invest in advanced technology solutions that might lower the cost of services to poor clients. But they do not necessarily have the mission or the systems to reach very poor or remote clients. In an inclusive financial system, these different providers jostle and compete for poor clientsrsquo; business—right there in the urban neighborhoods and remote villages where these clients live.
If retail-level financial service providers are the building blocks on which the rest of the financial system can be built, then the cement that holds those blocks together is the financial infrastructure (the meso level). This infra structure consists of the systems that allow for electronic payments and service providers such as auditors, raters, consulting services, information and point-of-sale technology vendors, specialized technical support, and professional associations. The significance and impact of the meso level is perhaps the least well understood by the microfinance community. What is clear, however, is that better financial infrastructure and more service providers will be required than are currently available in most places. Increasingly, mainstream financial infrastructure and technical service providers will take on this task, rather than those specialized in microfinance. Instead of seeing microfinance as a marginal, unprofitable niche market for
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